Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

Согласитесь, что полис, который обязует вас 25 лет делать взносы и не извлекать капитал все это время, имеет определенный дисциплинирующий эффект. Вам просто не разрешено по условиям полиса эти деньги снимать и тратить, то есть вы автоматически спасаете ваши деньги от себя и от возможного транжиринга! В этом есть определенный смысл. Мы не умеем сохранять свой капитал и мы все должны признаться в том, что завлекающих вещей, на которые мы можем потратиться, вокруг нас полным-полно. Поэтому иметь деньги под рукой опасно! А полис накопительного страхования не позволит нам пуститься во все тяжкие.

Также сам процесс регулярных взносов помогает нам скопить капитал. Если у нас есть обязательство вносить взносы, это тоже дисциплинирует. Таким образом, если год за годом делать взносы, накопительное страхование может быть логичным путем для формирования сбережений.

Вы также можете заимствовать те деньги, которые накапливаются через накопительные страховые полисы. То есть вы накапливаете капитал, и в случае, если деньги вам понадобятся срочно, можете взять кредит против той суммы, которая у вас накоплена. В таких случаях полученные деньги не будут обременяться значительными комиссионными и налогами. Но на них будут начисляться проценты до тех пор, пока вы их не погасите. А если вы умрете до погашения кредита, ваши наследники получат меньшее пособие в случае смерти. С другой стороны, кредит против страхового полиса – это неплохой временный вариант для привлечения денег. И после того, как дела у вас выправятся, вы сможете расплатиться с кредитом, освобождая свои сбережения от обременения.

Теперь о плохом. Знайте, что страховые компании в СНГ, согласно закону, зачастую предлагают полисы только в местных валютах. Как уже говорилось ранее в книге, это чрезвычайно опасно. История финансовых кризисов в СНГ и девальваций местных валют идут рука в руку. И мы убеждены, что страховой полис жизни в местной валюте не имеет никакого смысла. Например, ваш страховой полис жизни на 1 миллион рублей в январе 1998 года позволил бы вашему наследнику перевести эти деньги в 166 667 долларов. На эти деньги он мог бы приобрести квартиру, и, возможно, неплохо обеспечить себя. Но в январе 2018 года тот же полис в 1 миллион рублей конвертировался бы всего в 15 380 долларов. Поэтому, если вы решите приобрести страховой полис жизни, ищите ту компанию, которая предоставит полис в твердой валюте.

Ситуация с инвестированием в паевые фонды такая же катастрофическая. Об этом умалчивают. Паевые фонды, которые предлагаются через местные полисы накопительного страхования в СНГ, инвестируют преимущественно в местные компании и в эмитенты СНГ. Когда все хорошо, они растут, но каждые 5–7 лет местные финансовые рынки подвергаются катаклизмам, обваливаются и теряют огромные деньги. Местные жители тоже терпят убытки. Например, в середине 2014 года российский фондовый рынок резко обвалился вслед за падением цены на нефть на международном рынке. За шесть месяцев, начиная с июня 2014 года, российские акции «уполовинились» в цене. Поэтому, анализируя предлагаемый вам полис накопительного страхования, задавайте вопросы – в какой валюте накапливается капитал и куда инвестируются деньги, которые вы будете платить в качестве премий за полис? Если ответы – в местных валютах и на местные рынки – держитесь от них подальше!

При всем при этом у страхования имеется одно важное преимущество перед другими вариантами вложения капитала. В отличие от прямых инвестиций, которые, как и другое имущество, разделяются пополам в случае развода, страховые полисы зачастую не подлежат дележке при разводе. Больше того, страховые полисы обычно защищают держателя полиса от любых посягательств, включая развод. Это важно. Мы все желаем себе и нашим близким счастливых браков. Но мировая статистика по данному вопросу оставляет желать лучшего. Поэтому вы обязаны защитить свою собственность, и у вас есть хороший способ этого добиться. Путь лежит через полис страхования жизни или накопительного страхования.

И имейте в виду, что полисы разных компаний могут серьезно различаться между собой. Необходимо вникать в детали предлагаемых контрактов.

И здесь легко предугадать возражение, дескать, все так сложно, все так непредсказуемо. Стоит ли и начинать этот путь в таком сложном мире, если мы никогда не учились управлению финансами и во всем за нас все решала и решает власть? В одночасье, что не раз и бывало, все может фатально измениться. В том то и дело, что задача финансового планирования каждым конкретным человеком делать его менее зависимым от внешних обстоятельств. При постепенном, но неуклонном изменении подхода будет меняться не только индивидуальная, но и наша общественная ситуация.