Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

– отсутствие узнаваемости (без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, какова его сумма и т. д.);

– возможность заинтересованных лиц отслеживать персональные данные плательщиков;

– возможность заинтересованных лиц похищать электронные деньги посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты и недостаточный уровень финансовой грамотности населения.

Добавим, что многие центральные банки настороженно относятся к развитию электронных денег, опасаясь неконтролируемой эмиссии и других проблем внедрения электронных денег: до сих пор не решенных принципиально проблем, связанных со сбором налогов, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, использования электронных платежных систем для отмывания денег и финансирования терроризма (ОД/ФТ).

8.1.2. Международный опыт регулирования электронных денег

Работа коммерческих интернет-сайтов регламентируется в основном в части защиты клиента[138], запрета на продажу определенных товаров и возможности отмены онлайновой покупки.

В Евросоюзе электронная торговля регулируется несколькими директивами. Целью регулирования являются обеспечение прозрачности электронной торговли для потребителей и, как следствие, обеспечение их защиты. Основные правила и требования раскрываются в Директиве об электронной торговле (2000/31/ЕС) и Директиве о дистанционной торговле (1997/7/ЕС). В первой директиве содержатся несколько требований к обеспечению прозрачности деятельности электронно-коммерческих компаний (прозрачность информации о типе компании, общей информации о компании, а также информации о процессе покупки продукта). Во второй директиве изложены правила об аннулировании покупок (в течение определенного времени). И, наконец, в Директиве о гармонизации трансграничных операций (2006/2004/ЕС) оговаривается порядок сотрудничества между государствами в части защиты прав потребителя.

В США защитой потребителей от недобросовестных, вводящих в заблуждение, мошеннических методов торговли занимается Бюро защиты потребителей при Федеральной торговой комиссии США. Бюро ведет расследования, преследует компании и лиц, нарушающих закон, в судебном порядке, разрабатывает нормы и правила защиты клиентов, информирует потребителей и компании об имеющихся у них правах и обязанностях. Бюро также собирает информацию об обмане потребителей и хищениях персональных данных[139] и передает ее в правоохранительные органы страны.

Во многих странах на интернет-сайты, помимо стандартных информационных услуг оказывающие услуги по переводу интернет-платежей, распространяются международные стандарты по ПОД/ФТ (приравнивая такие интернет-сайты к традиционным торговым предприятиям). Обязательства в области ПОД/ФТ (включающие в себя среди прочего обязательства по мониторингу и обнаружению подозрительных операций) налагаются на финансовые учреждения и поставщиков услуг, связанных с электронными деньгами. Если получаемая торговым предприятием сумма наличных не превышает установленного порога, предприятию не требуется применять меры ПОД/ФТ (такие как надлежащая проверка клиентов, сотрудничество с подразделениями финансовой разведки, надлежащий внутренний контроль).

В Евросоюзе эмитенты электронных денег подлежат лицензированию, а их деятельность регулируется органами той страны, в которой выпускаются электронные деньги. Европейский паспорт позволяет любому эмитенту электронных денег, получившему лицензию в одной стране Евросоюза, работать на всей территории Евросоюза. Электронные деньги, выпущенные в одной стране Евросоюза, могут быть потрачены на коммерческом интернет-сайте в другой стране Евросоюза. Большинство эмитентов электронных денег находятся в Великобритании, Люксембурге и Германии. В США лицензированные поставщики услуг интернет-платежей называются «компаниями по оказанию денежных услуг».

Пруденциальный контроль за эмитентами электронных денег в Евросоюзе осуществляется в соответствии с Директивой по электронным деньгам (2000/46/ЕС). Цель такого контроля – обеспечить рациональную работу и финансовую устойчивость эмитентов. Нормативные положения предусматривают среди прочего обязательства по наличию начального капитала, денежных средств, достаточных для исполнения всех финансовых обязательств по выпущенным и неоплаченным электронным деньгам, учетной политики и механизмов внутреннего контроля, обязательства по обеспечению рационального управления и надлежащего порядка управления, а также ограничения на инвестирование.