Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

Европейские директивы в области ПОД/ФТ распространяются и на эмитентов электронных денег. Третья директива по противодействию отмыванию денег (2005/60/ЕС) предусматривает упрощенный порядок надлежащей проверки клиентов, оговаривающий, что если устройство не может быть пополнено, максимальная сумма хранения не должна превышать 150 евро, а если устройство может быть пополнено, то общая сумма операций за календарный год не может превышать 2500 евро, за исключением случаев снятия наличных владельцем такого устройства на сумму 1000 евро или более в том же календарном году (см. ст. 3 Директивы 2000/46/ЕС).

Для тех предприятий, деятельность которых регламентируется, например для поставщиков услуг интернет-платежей, регулятивные органы и профессиональные объединения стараются разработать рекомендации по обеспечению соответствия требованиям ПОД/ФТ и умению различать виды мошенничества и способы ОД/ФТ.

Далее рассмотрим на примерах нескольких стран зарубежный опыт регулирования в области применения электронных денег, в том числе в рамках ПОД/ФТ.

8.1.2.1. Великобритания

Специальной нормативной базы, регламентирующей электронную торговлю, в Великобритании нет. При этом в стране существует Служба финансового надзора – орган, регулирующий деятельность, связанную с выпуском электронных денег и продажей компаниями финансовых услуг с помощью электронных средств. По законодательству Великобритании электронные деньги представляют собой денежную стоимость, представленную обязательствами эмитента, которая хранится в электронной форме и принимается при платежах третьими лицами. Электронные деньги считаются электронным эквивалентом монет и банкнот, предназначенным для осуществления платежей на небольшие суммы.

Служба финансового надзора регулирует использование электронных денег в соответствии с Директивой ЕС по электронным деньгам. Эмитенты электронных денег также имеют обязательства в соответствии с Положениями об отмывании денег 2007 г.[140] При обнаружении подозрительных действий компания юридически обязана сообщить об этом властям. Служба финансового надзора требует от эмитентов электронных денег доказательств того, что они в состоянии надлежащим образом контролировать риски, с которыми сталкиваются в своей работе. Меры, которые могут быть приняты эмитентами электронных денег для исполнения своих юридических обязательств, обсуждаются в Руководстве Совместной руководящей группы по контролю за отмыванием денег.

8.1.2.2. Люксембург

В Люксембурге законодательство страны имеет преимущественную силу по отношению к Директиве ЕС по электронным деньгам и к директивам в области ПОД/ФТ. Первый поставщик услуг интернет-платежей открыл свою штаб-квартиру в Люксембурге в июле 2007 г. В лицензии, выданной Комиссией по надзору за финансовым сектором (Commission de Surveillance du Secteur Financier), данное предприятие было признано банком. Исходя из этого его деятельность (как поставщика услуг интернет-платежей) регламентируется теми же законами и положениями по ПОД/ФТ, что и деятельность любого банка в Люксембурге. Так, предприятие обязано идентифицировать клиентов[141], вести учет клиентов и их операций, иметь надлежащие внутренние процедуры ПОД/ФТ, сотрудничать с властями Люксембурга (в частности, с подразделением финансовой разведки).

8.1.2.3. Нидерланды

В Нидерландах применяются Директива по электронным деньгам (2000/46/ЕС) и Третья директива по противодействию отмыванию денег (2005/60/ЕС). Для предоставления услуг интернет-платежей нужна лицензия на использование электронных денег, после получения которой в отношении поставщика таких услуг действуют специальные юридические нормы. Обязанности включают в себя регистрацию/лицензирование, (пруденциальный) контроль, ведение учетной документации, уведомление о подозрительных операциях, иные специальные стратегии и процедуры ПОД/ФТ (меры по надлежащей проверке клиентов).

Юридические нормы, действующие в отношении поставщиков услуг, которым было предоставлено разрешение на отступление от требований, менее обременительны. Обязанности включают в себя ведение учетной документации, уведомление об отсутствии подозрительных операций. Какие-либо иные стратегии и процедуры ПОД/ФТ не применяются. Официальные разрешения на отступление от требований для целей пруденциального контроля были предоставлены пяти эмитентам электронных денег.

Кроме того, некоторые поставщики услуг интернет-платежей разработали механизмы саморегулирования деятельности. Главными целями создания таких механизмов являются защита репутации компании, решение вопросов, связанных с юридической ответственностью и кредитными рисками.

8.1.2.4. США

Деятельность банковских организаций, которые предлагают своим клиентам методы платежей, использующиеся в электронной торговле, регламентируется целым комплексом требований ПОД/ФТ, включая требования об обнаружении и уведомлении о подозрительных операциях, ведении учета переводимых средств и идентификации клиента.