Кредитные организации на срочном рынке. Вопросы правового регулирования

Таким образом, основное назначение кредитных организаций как института рыночной экономики заключается в широком смысле в финансовом посредничестве. От нормального функционирования банковской системы, эффективного выполнения кредитными организациями своих основных (классических) функций зависит нормальное функционирование рыночной экономики в целом. Для этого посредством правового регулирования создаются правовые понятия кредитной организации, банка, банковской деятельности, банковской операции, закрепляются запреты на совмещение кредитными организациями иных видов предпринимательской деятельности.

Понятие банка (кредитной организации) в экономическом смысле шире понятия банка в юридическом смысле.[157]

Как правило, в экономическом смысле к банкам (кредитным организациям) принято относить организации, которые отвечают следующим признакам.

Предметом деятельности таких организаций являются финансовые активы, а именно: деньги, ценные бумаги и драгоценные металлы.[158]

Они осуществляют привлечение денежных средств на профессиональной основе. Причем такое привлечение денежных средств может осуществляться в различных формах, например, на основе использования различных конструкций, опосредующих заемные отношения (договор займа, договор банковского счета, договор банковского вклада, продажа векселей, облигаций и т.п.), так и на основе членства, которое предполагает внесение взносов в ее уставный капитал.[159]

Они осуществляют размещение привлеченных денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности.

Руководствуясь вышеуказанными признаками, можно сказать, что банками (кредитными организациями) является широкий круг организаций, в число которых входят, например, ломбарды, которые выдают займы под залог движимого имущества; почтовые учреждения, осуществляющие переводы денежных средств; кредитные потребительские кооперативы, предоставляющие займы своим членам кооператива (пайщикам). По законодательству США, например, кредитными организациями считаются так называемые кредитные общества, капитал которых образуется за счет взносов их членов, которых эти общества и кредитуют.[160] В Великобритании действуют строительные общества, которые вправе принимать депозиты от населения, открывать счета, осуществлять платежи с использованием чеков, банковских карт и другие банковские услуги.[161]

Л.Г. Ефимова отмечает, что «понятие банка (кредитной организации) определяется иностранным законодателем путем перечисления основных банковских операций, выполнение которых признается в каждой конкретной стране социально значимым и нуждается в специальном контроле со стороны государства. Получается, что банк – это организация, выполняющая банковские операции, перечень которых определяется не столько экономической сутью их деятельности, сколько волей законодателя».[162]

Тем самым законодатель, в т.ч. российский, формулирует понятие банка исходя из публичных интересов, учитывая экономические условия. Руководствуясь такими же принципами законодатель искусственно определяет иные виды предпринимательской деятельности, которыми разрешено и запрещено заниматься банкам.

Правовое регулирование ограничений осуществления кредитными организациями иных видов предпринимательской деятельности, представляется, должно осуществляться исходя из следующих соображений.

Во-первых, необходимо обеспечить выполнение кредитными организациями своих классических функций в рыночной экономике, чтобы банки, например, вместо кредитования экономики, перераспределения капитала в нуждающиеся в нем отрасли, не использовали привлеченные средства для торговой или промышленной деятельности.

Во-вторых, необходимо обеспечить стабильность банковской системы и не допускать необоснованного возникновения дополнительных рисков иной предпринимательской деятельности, которые будут накладываться на банковские риски.

В-третьих, учитывая «финансовую мощь» кредитных организаций, особенно банков, необходимо обеспечить конкуренцию на рынках. Поскольку кредитные организации, имея достаточные финансовые ресурсы, способны монополизировать соответствующие рынки.

На первый взгляд может показаться, что достаточно установить запрет[163] кредитным организациям заниматься иной предпринимательской деятельностью, однако современная экономика не идеальна и требует более гибкой политики. Следовательно, в таких условиях законодателю приходится искать оптимальное соотношение банковской деятельности и иной предпринимательской деятельности кредитных организаций.