Кредитные организации на срочном рынке. Вопросы правового регулирования

Банки выполняют посредническую функцию. Они выступают в качестве связующего звена между хозяйствующими субъектами в экономике страны. Денежные средства, временно свободные средства организаций, накопления населения аккумулируются в банковской системе страны и затем направляются через банки в инвестиции, формируются ресурсы для развития экономики. Банки осуществляют посредничество в кредитах, в платежах, в операциях с ценными бумагами. Критерием посредничества является выгодность для обеих сторон сделки. При этом плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. Наличие посредника в лице банка сокращает риск невозврата средств, повышает эффективность расчетов в связи со специализацией банков на подобного рода операциях и снижением по этой причине издержек обращения. Т.е. в банковской системе происходит создание ссудного капитала, движение которого осуществляется из одних отраслей экономики и сфер деятельности, в другие, с более высокой рентабельностью.[148]

Банк выступает в качестве основной структурной единицы сферы денежного обращения. Он выполняет роль посредника в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами и принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга. Банк функционирует в сфере обмена. Он «покупает» ресурсы и «продает» их, содействуя обмену товарами. Банк, «продавая свой товар» (например, кредиты), выступает собственником ссужаемой суммы и получает при возврате не только ее первоначальную стоимость, но и надбавку к ней в виде ссудного процента. Банки расширяют базу накопления денежного капитала, мобилизуя как крупные, так и мелкие сбережения, и вкладывают полученные средства через инвестиции и систему кредитов в развитие экономики страны.[149]

Коллектив авторов под редакцией О.И. Лаврушина отмечает: «Банк – торговое, посредническое, а не промышленное предприятие. Схожесть банка с торговлей не случайна. Банк действительно «покупает» ресурсы, «продает» их, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами. Он имеет своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», его деятельность во многом зависит от оборачиваемости».[150]

Банки осуществляют накопительную функцию. Т.М. Костерина отмечает: «Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны».[151] Т.е. банки должны не только мобилизовать временно свободные денежные ресурсы, но и сформировать активные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Они расширяют кредитные ресурсы и депозиты за счет многократного увеличения денежной базы – эффекта мультипликатора.[152]

Банки выполняют так называемую функцию создания денег и регулирования денежной массы. Это означает «способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота)».[153] Кредитный механизм способствует созданию безналичных денег в экономике.[154]

Банки осуществляют распределительную функцию. Банки посредством депозитных и ссудных операций способствуют перераспределению ресурсов между субъектами экономических отношений. Так, временно свободные ресурсы направляются туда, где они востребованы и приносят экономическую выгоду.[155]

Банки также выполняют расчетную и контрольные функции.

Г.Ф. Шершеневич указывал: «Экономические функции банков состоят в том, что они 1) ссужают деньгами, 2) перемещают капиталы оттуда, где есть излишек, туда, где ощущается недостаток, 3) выполняют обязанности кассиров, принимая и совершая платежи. Основная задача банков сводится к посредничеству в кредите. Банки пользуются кредитом для того, чтобы его оказывать своим клиентам, банки оказывают кредит потому, что сами пользуются кредитом. Деньги в стране есть, но их нужно уметь найти. Они разбросаны по мелочам в домашних кассах, оставаясь без пользы для их собственников и для народного хозяйства. Только собранные в большую массу, образуя значительные капиталы, денежные суммы создают экономическую силу. Банки и превращают деньги в капиталы. Каждый, нуждающийся в капитале для экономической полезной цели, освобождается от необходимости, утомительной и неверной, разыскивать лиц, готовых оказать ему доверие и способных оценить его расчеты. Концентрация денег в банках делает эти последние такими торговыми предприятиями, где может быть найден в высшей степени ценный товар – капитал».[156]