Кредитные организации на срочном рынке. Вопросы правового регулирования

Государственное регулирование банковской деятельности и банковское регулирование различаются по субъектам регулирования. В.Ю. Миронов отмечает, «что банковское регулирование является прерогативой Центрального банка Российской Федерации. Данное суждение основано на анализе Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который относит банковское регулирование к функциям Банка России. К функциям иных государственных органов банковское регулирование ни одним нормативным правовым актом не отнесено. Следовательно, банковское регулирование осуществляется исключительно Банком России»[278]. Государственное регулирование банковской деятельности, учитывая общетеоретическое понятие государственного регулирования, осуществляется органами законодательной, исполнительной и судебной власти.[279]

В отдельных статьях законодательства можно встретить термины «рынок банковских услуг» и «банковские услуги», но определения этим понятиям не даются. В ст.30 Закона о банках закреплены положения о том, что «в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения… участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг.». В соответствии с ч.1 ст.32 Закона о банках «кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг.». Также используется термины «банковская сфера» (ст.9 Закона о Банке России[280]) и «сфера банковских услуг», которые, думается, тождественны рынку банковских услуг.

Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян считают, что следует различать банковскую операцию и банковскую услугу. Они разделяют точку зрения, в соответствии с которой банковские услуги – это комплексная деятельность банка по созданию оптимальных условий для привлечения временно свободных ресурсов и по удовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций, направленная на получение прибыли.[281]

На наш взгляд, в понятие банковской услуги следует включать не только деятельность по созданию условий для совершения банковской операции, но и сами банковские операции, сделки.

Е.Б. Лаутс дает следующее определение рынка банковских услуг: «рынок банковских услуг можно определить как совокупность общественных отношений, связанных с оказанием кредитными организациями банковских услуг путем осуществления кредитными организациями банковских операций и иных сделок как исключительного вида деятельности».[282]

Понятия «государственное регулирование банковской деятельности» и «государственное регулирование рынка банковских услуг» совпадают по своему содержанию. Использование понятия «государственное регулирование рынка банковских услуг» представляется более предпочтительным, поскольку в этом случае акцентируется внимание на системе общественных отношений, которые в своем многообразии образуют рынок со всеми присущими ему экономическими законами.

Следует согласиться с Я.А. Гейвандовым, который по поводу государственного регулирования рынка банковских услуг отмечает следующее: «С одной стороны, это регулирование макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями, когда государство воздействует на все структурные элементы денежно-кредитной системы, включая

Банк России: принимаются федеральные законы и иные нормативные правовые акты; утверждаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики; устанавливаются единые государственные стандарты организации и функционирования денежно-кредитной системы; осуществляются иные меры, прямо или косвенно влияющие на устойчивость национальной валюты, состояние рынка денежных (финансовых) и кредитных услуг.

С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на организации, функционирующие в денежно-кредитной сфере, но без вмешательства в их оперативную деятельность (регистрация, лицензирование, надзор, контроль, использование обязательных экономических нормативов, инструментов и методов денежно-кредитного регулирования и т.п.). Речь идет о государственном регулировании предпринимательской и некоммерческой деятельности конкретных лиц в сфере денег, денежного обращения и кредита».[283]

В юридической литературе среди специалистов нет единого мнения по поводу системы средств государственного регулирования рынка банковских услуг. Причем зачастую авторы перечисляют направления или методы государственного регулирования рынка банковских услуг, которые по своему содержанию являются средствами (группами средств) государственного регулирования.

Д.В. Кравченко выделяет следующие направления государственного регулирования рынка банковских услуг:

1. Регулирование достаточности капитала.

2. Регулирование, направленное на предотвращение «кризиса доверия».

3. Регулирование степени активности банков в рамках небанковских операций.