Кредитный приговор. Но выход есть!

Есть хорошая поговорка: «Если бы грабители банков думали не о том, как они будут тратить награбленное, а о долгих годах тюремного заключения, грабежей стало бы раз в десять меньше». Ее можно перефразировать на злобу дня: «Если бы заемщики думали о том, как будут отдавать долги, то кредитов стало бы в тысячи раз – меньше».

Закредитованность россиян бьет рекорды. В связи с тяжелой экономической ситуацией задолженности по кредитам у населения только растут. Заемщики не справляются с тяжелым долговым бременем, вынужденные санкции в виде штрафов только усугубляют положение должников. Кроме того, просрочки по кредитам являются проблемой для банков, решать которые они не стремятся. В основном банки предпочитают суду договор цессии (переуступки прав), что освобождает их от лишней волокиты и позволяет сконцентрировать свои усилия на привлечении новых «благонадежных» клиентов. Однако, если бы заемщики предпочли выбирать между судом и коллекторскими агентствами, они бы точно выбрали суд. Потому что тот кошмар, в который превращается жизнь заемщика после «знакомства» с коллектором, не пожелаешь даже врагу.

К несчастью, в суд на неблагонадежного должника подают только крупные банки или банки с государственным участием. Получается, что чем проще получить кредит, тем сложнее потом будет урегулировать возникшие споры. В силу того что основная масса должников по кредитам – это заведомо проблемные клиенты, вход в солидный банк им заказан.

Коллекторам переуступка долга очень выгодна: выкупая долги за мизерный процент, они накручивают свои проценты и в прямом смысле зарабатывают на должниках, которые для них являются чем-то вроде дойных коров. На Западе коллекторские агентства появились еще в начале века. У нас – только в 2004 году. Несмотря на то что этот вид деятельности уже существует более 10 лет, до сих пор этот факт не нашел отражения в законодательстве. Но актуализация данного бизнеса неминуемо диктует необходимость формально закрепить права и обязанности субъектов коллекторской деятельности.

На стороне коллекторов выступают многие коммерческие банки, а сами учредители агентств с пеной у рта доказывают, как остро они необходимы и как правомерны их действия. Свежо предание, а верится с трудом, особенно когда на практике наблюдаешь, что творят эти люди.

Таким образом, симбиоз ленивых банкиров и алчных коллекторов породил настоящую проблему взыскания просроченных задолженностей. И если кредиторы получают хоть какую-то выгоду из проблемных долгов, то заемщики оказываются между молотом и наковальней. Со всех сторон им твердят, что они виноваты и должны. А человек, некогда являвшийся клиентом банка, превращается в козла отпущения, на котором по-прежнему хотят заработать, причем предварительно «попив крови».

Парадокс заключается в том, что, как только заемщик прекратил платить по кредиту, банк начинает получать с него чистую прибыль. Дело в том, что процентная ставка по России настолько завышена, что человек, который все выплачивает вовремя, платит и за себя, и еще за двух человек. Поскольку тех, кто платит вовремя, все еще большинство, то получается, что риски, заложенные в огромные проценты, во много раз превышают количество должников. То есть за тех людей, кто перестал выплачивать свой кредит, давно заплатил кто-то другой. Как только должники отдали свой заем, со всеми пенями и штрафами, или просто основной долг, то банк получает чистую прибыль. Когда банк продает ваш долг коллекторам, он также получает чистую прибыль.

Коллекторы, в свою очередь, приобретают долг у банка за мизерную долю, после чего накручивают порядка 60% сверху для того, чтобы заработать на заемщике. Поэтому все эти разговоры про то, что они выполняют «благое дело», – всего лишь ширма, за которой скрывается желание хорошо заработать.

К сожалению, коллекторы вместо мотивирования к выплате долга вынуждают заемщиков сводить счеты с жизнью, а иногда и сами помогают отправиться в мир иной. Поразительно, но на сегодняшний день их крайне сложно призвать к ответу в силу «объективных» причин: то полиция не успеет вовремя приехать, то недостаточно оснований для заведения дела, то виновный – неустановленное лицо.

Откуда же берутся коллекторы? Вообще, склонность к той или иной профессии нередко обусловлена некоторыми психическими отклонениями у того или иного индивида. Профессий много, и все они важны, однако далеко не все они имеют созидательную направленность. Кому-то нужно осуществлять надзор в тюрьмах, вскрывать трупы или копать могилы. Все вышеперечисленные профессии объединяет наличии «побочных эффектов», связанных с психическими расстройствами или акцентуациями характера (акцентуация характера – понятие, введенное К. Леонгардом и означающее чрезмерную выраженность отдельных черт характера и их сочетаний, представляющую крайние варианты нормы, граничащие с психопатиями).