Кредиторы vs дебиторы. Антикризисное управление долгами

Типология должников

Классификаций должников не так уж много, потому что взысканием долгов занимаются либо коллекторы, либо юристы. Коллекторы классифицируют должников, но это «полуклассификация», поскольку в основном занимаются ими на досудебной стадии переговоров. Само взыскание долга проводится по определенному шаблону в зависимости от того, к какой группе принадлежит должник.

Если взысканием долга занимается юрист, то ему вообще нет особого смысла анализировать, какой перед ним тип кредитора и какую стратегию лучше выбирать. У него стоит задача подать иск в суд, выиграть этот суд, получить исполнительный лист и юридическими способами воздействовать на должника.

Согласно одной из самых распространенных классификаций должники делятся на четыре типа по психологическому рангу (психологической устойчивости) и уровню психологической активности.

Есть еще несколько видов классификации должников, при которых выделяются следующие типы:

• рационалист, который относится к долгу как к выгодному источнику денег. Относительно недавно встретился такой должник, причем он даже не скрывал, что, пользуясь деньгами контрагента, фактически получает кредит по невысокой ставке;

• случайный должник, который стал таковым в результате стечения обстоятельств;

• человек-лавина, который берет новый долг, чтобы погасить старый. Нередко у таких людей 5–6 и даже больше кредитов. Они не могут самостоятельно разорвать этот замкнутый круг;

• догоняющий должник – он берет в долг для поддержания статуса. Обычно это человек, который прежде имел высокие доходы, но по какой-то причине их лишился. Однако он не смог перестроиться, и поэтому ему приходится брать в долг для поддержания статуса. Я знаю таких должников, это вполне обычная ситуация;

• обедневший – человек, который не может ограничить себя в потреблении. Если предыдущий берет в долг для поддержания статуса, то обедневший тип просто не в состоянии совладать со своими же запросами;

• наивный – когда человек не знал или заблуждался относительно долга. Такое тоже случается, например, когда человек не знал о последствиях или не совсем понимал, что у него действительно есть долг;

• расточитель – человек, который живет одним днем. Таким людям, как вы понимаете, лучше в долг не давать больше той суммы, которую вы готовы подарить;

• финансофоб – не умеет работать с финансами. Очень близок к расточителю, но в данной ситуации это человек, который не ведет учета денег. Делать сбережения – это точно не для него;

• загнанная мышь – обвиняет других в своем долге. Часто возникает такая ситуация, когда человек знает, что должен, но у него все вокруг виноваты в этом;

• мошенник – не собирается расплачиваться. Это как раз те самые 10 % недобросовестных должников, которые не рассчитываются при любых обстоятельствах.

Эта классификация разработана не мной, а приведена для примера. На мой взгляд, она хороша тем, что учитывает многие нюансы психологии должника, но критерии в ней разнородны и нет единой понятной системы.

Должник как физическое и юридическое лицо

Предлагаю для начала рассмотреть должников с позиции того, кем они являются. Должник может быть и физическим, и юридическим лицом.

ТИПЫ ДОЛЖНИКОВ

Чем отличается физические лицо от юридического при взыскании долга?

В первую очередь физическое лицо несет персональную ответственность за свои долги и отвечает за свою деятельность личным имуществом, а юридическое лицо несет коллективную ответственность. Юридическое лицо – это коллективный субъект, где у каждого свои интересы, свой психотип.

Например, первая классификация в принципе не применима к классификации долгов юридических лиц, так же как и вторая. Для юридических лиц требуется совершенно другая классификация. Такой типологии должников я нигде не нашел, поэтому разработал собственную классификацию должников – юридических лиц.

Классификация должников с точки зрения психологических, экономических и юридических причин

Предлагаю рассмотреть три критерия деления должников: психологический, экономический и юридический.

Психологическая классификация. По этому основанию можно выделить два типа должников: добросовестных и недобросовестных. Добросовестный должник не рассчитывается по объективным причинам, но имеет намерения погасить долг. Недобросовестный должник уклоняется от погашения долга, и называемые им причины невозврата денег вызывают большие сомнения. Если с добросовестными должниками можно вести переговоры, то по отношению к недобросовестным нужно применять предусмотренные законом меры взыскания задолженности.

Экономическая классификация. Для наглядности представим ее графически.

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ