Личные деньги: Антикризисная книга

Стратегия взаимодействия и стоимость услуг. Можно выбирать банк через брокера, а квартиру приобретать с помощью риелтора. Если заем берут на полную стоимость жилья, которое подбирают через агентство недвижимости, а кредит организуют через независимого брокера, то общая комиссия посредников может достичь 8 % от стоимости квартиры. Обращаться только к одному из посредников за обеими услугами чуть дешевле, но возрастает риск получить менее качественную непрофильную услугу. Ведь у каждого своя специализация.

Один из главных критериев выбора брокера – срок работы компании, ее репутация, отзывы клиентов. Другой важный момент – количество банков-партнеров, с которыми работает брокер. Чем их больше, тем больше выбор программ, которые будут вам доступны. Для получения скидки выгоднее обращаться к более крупным посредникам. Чем больше заемщиков поставляет банку брокер, тем большую скидку для клиентов он получает. Доля займов, выдаваемых банками при содействии брокеров, год от года только растет. Причина, видимо, в том, что брокерские компании расширили и улучшили качество своих услуг. Доля ипотечных сделок, оформляемых кредитными брокерами, за 2007 год удвоилась и в 2008 году составила примерно 15 %.[78]

Отметим: на рынке есть много сомнительных структур, которые предлагают оформить кредит без подтверждения дохода, т. е. фактически подделывают документы. Эти посредники гарантируют, что кредит обязательно будет выдан, и берут за свои услуги большой процент. Но если банк раскроет обман, то кредитная история клиента будет испорчена и в дальнейшем не каждый банк будет сотрудничать с таким заемщиком. Ну и в целом, если кто-то готов вместе с вами обманывать кого-то, то где гарантия, что в чем-то не обманут вас?

Анализ альтернативных решений и рисков. Собираясь влезать в долги, важно соотнести предполагаемые выплаты по кредиту со своими доходами. Считается, что оплата процентов не должна превышать 25–30 % от вашего семейного дохода, иначе вы не сможете ощутить, что качество вашей жизни улучшилось. Психологи также утверждают, что внутренняя напряженность человека, долгое время имеющего заметные долги, мешает преуспевать в карьере и личной жизни. Еще одно направление анализа связано с возможно-вероятными ситуациями, когда платить долги станет очень обременительно. Это могут быть затраты на обучение детей, болезни родителей или их уход на пенсию, износ машины и т. д. Если вы сомневаетесь в возможности выплачивать по кредиту 20–30 % своих доходов, лучше не рискуйте.

Помните: если неприятность может случиться, то она случается. Одновременно не стоит также серьезно рассчитывать на неконтролируемые позитивные ситуации (повышение зарплаты, неожиданные бонусы, рост ваших вложений в акции, ПИФы и т. д.). Если эти события неожиданно произойдут, то вы всегда сможете найти неожиданным деньгам адекватное применение. А вот если в силу самых разнообразных неподконтрольных вам факторов этих денег не будет, а под эти поступления уже заложены затраты, вы можете испытать серьезный дискомфорт.

16.3. Кредитные карточки и кредитная эйфория

Труднее всего работать ради денег, которые ты уже истратил на покупку ненужной вещи.

Э. Макензи, афорист

Процент подкрался незаметно.

Российский народный фольклор

Кредитные карточки. Если хотя бы пару раз в месяц вы ходите в приличные магазины или кафе, пользуетесь мобильным телефоном и Интернетом, проводите отпуск за пределами страны, то полезно оптимизировать «карточный набор». Хорошо бы обойтись одной картой. К сожалению, как всегда в жизни, универсальный инструмент чаще всего ограниченно полезен. Зарплатная карта, выдаваемая на предприятиях, часто относится к категории электронных карт. В ряде магазинов нашей страны и в большинстве зарубежных у вас могут отказаться ее принять и уж точно не примут в гостиницах и пунктах проката автомобилей. Имеет смысл дополнить ее классической массовой карточкой типа VISA и MasterCard. Также полезно завести запасную карту – другого банка и другой платежной системы. Многие сталкивались с ситуацией, когда непонятно почему карта перестает работать. В этот момент вы можете попасть в неприятную ситуацию. Тут и пригодится «запаска».