Личные деньги: Антикризисная книга

Есть утечки информации из налоговых и правоохранительных органов, но почему-то никто не несет за них ответственности. Но там этот риск неизбежен: вы обязаны давать информацию и соответственно рискуете, что она окажется у любого, кто хочет ее получить. Каждый из нас по отдельности не в состоянии снизить риск от безответственных действий чиновников.[80] А рисковать утечкой информации, собранной в вашем кредитном досье, – это ваше решение. Создание кредитной истории – вопрос не одного дня, на это уходят годы. Но частью формирования кредитной истории является доступность всей информации всем желающим.

Механизмы взыскания долгов. Тем, кто столкнулся с трудностями при погашении кредита, прежде всего можно порекомендовать вступить в переговоры с банком. При инициативном обращении заемщика велика вероятность достичь согласия о реструктуризации долга. Когда же заемщик просто «уходит в глухую несознанку», рано или поздно к проблеме возврата займа подключаются либо собственные службы банка, либо нанятые банком коллекторские агентства (КА). Коллекторской деятельностью называется массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требовать долг, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. Договоры кредита или займа обычно являются таковыми.

Слово «коллектор» в нашем лексиконе появилось недавно. Оно произошло от английского collect, что в переводе означает «собирать, взимать, инкассировать». То есть коллекторами называют людей, профессионально занимающихся возвратом долгов. Этот бизнес в России возник в 2003 году, хотя «специалисты» по сбору долгов работали уже в начале 1990-х. Тогда в роли коллекторов выступали молодые люди спортивного вида с бейсбольными битами. Работали просто: если должник после переговоров отказывался вернуть долг, начиналось силовое решение вопроса. Но со временем долговые проблемы стали решать цивилизованным способом. Кредитные организации стали создавать подразделения для работы с просроченными долгами. Следующий этап – появление самостоятельных долговых агентств. В настоящий момент в России действуют порядка 50–60 агентств, из которых 10–15 крупные.

Функции коллектора. По мере развития рынка банки столкнулись с массовым невозвратом кредитов. «Легкие» долги банки возвращали собственными силами, а вот проблемные, как правило, не получалось. Создавать свои структуры для многих банков было невыгодно, и они стали обращаться в коллекторские агентства, обладающие большими возможностями для возвращения долгов. Коллекторы позволяют банкам дистанцироваться от неприятного процесса выяснения отношений с клиентами. В их глазах банк остается организацией, которая дает деньги, а не выколачивает долги.

На рынке работают как специализированные КА, так и юридические фирмы, попутно оказывающие коллекторские услуги. В силу производственной необходимости крупные банки, особенно активно работающие на высокорисковом рынке беззалогового кредитования, активно формируют собственные КА. О работе коллекторов ходят разные слухи. В них взыскатели долгов предстают то «браткообразными» хлопцами с бейсбольными битами и паяльными лампами, то абсолютно беспомощными телефонными занудами. Наверное, в реальной жизни возможен весь спектр подобных ситуаций. Есть ряд вещей, которые полезно понимать.

1. Банковское сообщество профессионально занимается сбором информации о кредитах, в том числе о просроченной задолженности, и с каждым годом эта работа совершенствуется. Поэтому, не выплачивая долги банку, заемщик неизбежно попадет в базу данных, а также столкнется с профессионалами по возврату денег.

2. Не каждый нарушивший договоренность с банком немедленно становится клиентом коллектора. Значительная часть короткой просрочки обусловлена забывчивостью должников, их занятостью или временными финансовыми трудностями. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно – поручать задачу их взыскания собственным службам безопасности. Во многих случаях после первых напоминаний заемщик начинает выполнять свои обязательства. Чаще всего банки самостоятельно разбираются с ипотечными и автокредитами: в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное имущество.