Личные деньги: Антикризисная книга

– Ваш банк дает кредиты под честное слово?

– Без проблем!

– А если я не отдам?

– Вам будет стыдно, когда вы предстанете перед Всевышним…

– Ну это когда еще будет…

– А вот пятого не отдадите, шестого и предстанете…

Современный анекдот

Невозврат кредитов: ситуация в России. По мере того как растут объемы потребительского кредитования, банкиры все чаще сталкиваются с «плохими» долгами – невозвращенными кредитами. Приобщиться к жизни в кредит мы уже успели, а жить в кредит с умом удается пока не всем. Конечно, можно сказать, что виноваты сами банкиры – ну не любят они рассказывать всей правды о том, как высчитывают стоимость кредитов. Но ведь правда и то, что большинство из обладателей кредитных машин, холодильников и всего прочего не имеют привычку подсчитывать перед покупкой, сколько денег на самом деле придется отдать банку. А если человек подхватил синдром кредитной эйфории? Ему уж точно не до кредитной арифметики! И очень жаль: подсчитать – хотя бы приблизительно – стоимость кредитных денег может каждый. Достаточно выяснить, как срок кредита влияет на размер ежемесячных выплат, какие берутся комиссией за обслуживание и как может повлиять способ погашения кредита на размер процентных выплат.

Полезно также помнить, что в случае невыплаты кредита заложенное имущество продается с торгов, но лишь по решению суда. Банк не может просто оформить право собственности на заложенную квартиру. Сначала имущество должно быть продано, и только потом он может истребовать причитающуюся ему сумму. При этом решение суда может быть отдалено по времени от момента невыполнения заемщиком своих обязательств. На суде у должника есть целый арсенал вполне законных способов борьбы с кредитной организацией.[79]

Несколько лет назад в Гражданский кодекс были внесены изменения, позволяющие банкам удовлетворять свои требования к должникам, даже если у тех нет иного пригодного для проживания помещения. Для таких нарушителей государство должно предоставлять социальное жилье. В то же время о прецедентах мы ничего не слышали. Банкиры отмечают, что должники обычно сами находят новое жилье. Не легче отобрать у нечистоплотного заемщика и предмет искусства: реализация его на аукционных торгах возможна тоже исключительно по решению суда. Еще сложнее с иными залогами, типа ценных бумаг – они могут потерять стоимость и ликвидность.

Однако даже проблемы и риски реализации залогов не останавливают кредитные организации в желании заработать. Одновременно растет и число граждан, желающих «кредитного счастья». Известно, что давняя мечта банкиров – отменить изъятие залога исключительно по решению суда. Правда, если это желание будет реализовано, то страх потерять имущество может несколько охладить «кредитный» пыл граждан. Пока же банки и россияне накапливают опыт взаимодействия.

Освоение культуры кредитных взаимоотношений – лишь один из бесчисленных аспектов формирования цивилизованной рыночной экономики. Скорее всего и после кризиса нас ждут некоторые встряски. С одной стороны, на это указывают некоторые исторические особенности национальной психологии: с точки зрения многих россиян, взять в долг и не отдать – это не омерзительное преступление, а скорее невинная шалость. В таком случае набирать долги и ни о чем не думать вполне естественно. С другой стороны, постоянный приток в страну нефте-газо-халявных денег даже недоверчивых банкиров не заставляет думать о разумной осторожности при выдаче кредитов бесшабашному населению. Конечно, любой опыт приобретается методом проб и ошибок. Говорят, умным удается учиться на чужих ошибках… Хотелось бы ошибиться, но без серьезного кризиса невозврата кредитов в России едва ли обойдется.

Проверка кредитной истории. Одним из эффективных способов в зарубежной практике считается проверка кредитной истории заемщика. У нас этот метод только зарождается по мере расширения базы данных о российских заемщиках. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) быстро собрало значительный объем информации о заемщиках. Сбор кредитных историй создает определенные риски для заемщиков. На рынке неоднократно появлялись базы данных о заемщиках. НБКИ решительно утверждало, что к нему это отношения не имеет, банки кивали друг на друга… Заемщикам от этого не легче. Помните: обращаясь за кредитом и сообщая информацию о своих доходах, вы имеете дело с риском утечки всей собранной о вас информации. С одной стороны, хорошо иметь положительную кредитную историю, но, с другой стороны, это связано и с риском широкого распространения информации о вас.