Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план

Поскольку предлагаемые компаниям банками деньги являются небольшими по размеру (с точки зрения компаний) и ограниченными во времени, и вообще говоря, не удовлетворяют компании ни по объему, ни по срокам, процент, под который банки дают им деньги, достаточно мал. Это и понятно, поскольку банковские ссуды самый неудобный для компаний вид ресурсов, это должен быть одновременно и самый дешевый ресурс.

Коль скоро компании платят за банковские суды минимальные деньги, то и банки, привлекая вклады граждан, предлагают им мизерные проценты. Как правило, банковские проценты не покрывают инфляцию. Так что хранить серьезные средства в банках – это неразумная с точки зрения получения доходов в виде процентов политика. Граждане это четко понимают, и в развитых странах в виде остатков средств на их счетах находятся лишь суммы, необходимые для совершения платежей на два-три месяца вперед, и сбережения, находящиеся в стадии накопления. Общий объем средств граждан в банках не превышает 5 % от общего объема сбережений, находящихся в распоряжении населения. Как следствие, общий объем предлагаемых банком компаниям средств не превышает 10 % от их потребностей. Увеличение объема с 5 до 10 % происходит потому, что, выдавая одним компаниям ссуды, банки задействуют для этого временно свободные и находящиеся на счетах банка средства других компаний.

Следующая группа финансовых институтов, привлекающая деньги населения в экономику, – это страховые компании. Они предлагают населению широчайший выбор видов страхования, или, как говорят, «страховых продуктов». Многие из этих продуктов чрезвычайно важны для граждан и очень хорошо востребованы. Общий объем средств населения, попадающий в страховые компании, таким образом, в разы превышает вклады населения в банки.

Реальное количество страховых продуктов, предлагаемых населению, исчисляется сотнями. Так, например, в Германии я видел страховой полис, по которому застрахована гражданская ответственность родителей перед третьими лицами на случай, если дети, шаля, нанесут ущерб здоровью или имуществу этих третьих лиц. Представьте, что ваш пацан играет в футбол и разбивает мячом стекло в соседнем доме. Осколок стекла попадает в глаз проходящего мимо мужчины. После операции глаз удален. Налицо два пострадавших – владелец окна (ущерб 200 евро) и потерявший глаз мужчина (ущерб от 200 000 до 2 000 000 евро). Если бы не страховка, вам бы вовек не расплатиться. Однако все проблемы с выплатами возьмет на себя страховая компания. А поскольку вероятность описанного страхового случая смехотворна, то и взнос при страховании соответствующий, например 2 евроцента за каждую тысячу евро страховых выплат.