Любите людей, используйте вещи. В обратную сторону это не работает

«Пенсия – это не возраст, а финансовый показатель, – утверждает Хоган. – Большинство людей не инвестируют деньги в мечты, зато охотно вкладывают в чашки кофе за пять, спортивные кроссовки за двести, джинсы за триста, телефоны за тысячу, компьютеры за три тысячи и автомобили за пятьдесят тысяч долларов, которые буквально за два года уже устареют или вообще будут выпиты за две минуты». Тем не менее у шестидесяти процентов американцев отложено на собственную пенсию менее двадцати пяти тысяч долларов[87]. Для Хогана это не просто статистика; он многие тысячи часов провел в беседах с тысячами обычных людей с денежными проблемами, в особенности с проблемой сбережений на будущее. «За каждым статистическим показателем стоят реальные люди с реальными именами, реальными лицами и реальными семьями. Вместе с ними я гулял, смеялся и плакал. Я видел страх в их глазах – страдания человека, вступившего в зрелый возраст без денег и внезапно утратившего возможность работать». Если эти слова напоминают вашу ситуацию, Хогану есть что вам сказать: «Я хочу, чтобы вы изменились. Пришло время меняться».

Эти изменения начинаются с изменения установок. «Пенсия – это не про старость. Я хочу, чтобы вы воспринимали пенсию как свободу заниматься всем, чем вам захочется, не будучи обремененными денежными проблемами, типичными для большинства людей». Проработав несколько десятилетий в банковской и финансовой сферах, Хоган присоединился к команде Ramsey Solutions и занимался финансовым консультированием самых известных представителей Голливуда, профессионального спорта и шоу-бизнеса. Как ни удивительно, но у многих так называемых богачей тоже возникают проблемы с деньгами. «Мне доводилось видеть, как люди творили такие глупости, что вам и не снилось», – признавался он.

Почему? По словам Хогана, эти люди либо не мечтают по-крупному, либо пытаются реализовывать чужие мечты. Поэтому первым шагом к финансовой независимости Хоган называет смелость в мечтах. «Ваши мечты должны отличаться высокой четкостью». Он советует составлять список всего, о чем вы мечтаете, и формулировать как можно точнее и конкретнее. Имея максимально четкое представление о своей жизни на пенсии – вплоть до мельчайших деталей, включая то, где вы будете жить, чем заниматься на досуге, каким образом участвовать в жизни общества, – вы сможете подсчитать, сколько денег вам понадобится. И наоборот, если вы понятия не имеете, что вас ожидает, вы движетесь в никуда.

«Все эти годы работы бок о бок с людьми из разных слоев общества открыли мне непреложную истину: у большинства из этих людей отсутствовал план». Хоган часто повторяет: «Мечта без плана – это лишь желание». Он знает: сказать проще, чем сделать, – но это «вопиющее упущение, которому столь многие не придают значения». Так как же выглядит приличный пенсионный план? «Нельзя сидеть на диване в надежде выиграть много денег – нужно начинать с бюджета».

Хотя идею составления бюджета мы кратко представили ранее в настоящей главе, предлагаю расширить понятие, используя «три ключевых шага бюджетирования» Хогана. Во-первых, начните с дохода. «Начните с того, что зарабатываете, со всех источников дохода: побочные проекты, бонусы, все до последнего доллара», – советует Хоган. Во-вторых, разделите потребности и желания (в качестве ориентира используйте правило «Никакого мусора» из главы 1 «Отношения с вещами»). В-третьих, распланируйте каждый зарабатываемый доллар (для образца воспользуйтесь бесплатным приложением EveryDollar).

Спланировав бюджет, направьте все усилия на погашение долгов. «Нельзя уходить на пенсию с долгами», – внушает Хоган всем, кого консультирует. Это означает: никаких кредитов, платежей за машину, ипотеки – никаких долговых обязательств. Хоган рекомендует рассчитаться со всеми долгами, кроме платежей за дом, прежде чем инвестировать деньги в пенсионный фонд. «Погасив все долги, кроме ипотеки, и обеспечив фонд на непредвиденные случаи, откладывайте пятнадцать процентов дохода в пенсионный фонд». При инвестировании средств он советует такие пенсионные планы, как 401(k) или 403(b), индивидуальный пенсионный план Рота или взаимные фонды. Лично я, будучи самозанятым, каждый месяц без исключений делаю взносы в размере двадцати процентов от дохода в план SEP-IRA (упрощенная пенсия для сотрудников) и инвестирую в индексные фонды S&P.

Несмотря на то что все перечисленные инвестиционные инструменты: 401(k), взаимные фонды, индивидуальные пенсионные счета и индексные фонды – представляют собой хорошую возможность благополучно дожить до пенсии, не все инвестиции являются хорошими.

Пять видов инвестирования, от которых следует отказаться