Машина правды. Блокчейн и будущее человечества

Тем не менее оригинальные решения, почти ежедневно появляющиеся в инновационной экосистеме Биткоина, понемногу начинают избавлять нас от неудобств. Молодые сервисы денежных переводов — такие как компания Veem (ранее Align Commerce) — уже используют биткоин и технологию блокчейн как своего рода «рельсы» для валютных переводов, минуя дорогостоящую банковскую систему. Благодаря грамотным инструментам страхования обменного курса, возможным ввиду прозрачности блокчейн-реестра и низкой стоимости транзакций, компании удалось минимизировать собственный риск от краткосрочных операций с биткоином. Это позволяет предложить доступные расценки клиентам, которые работают исключительно с местной валютой. Подобный метод уже приносит дивиденды, что со всей очевидностью можно наблюдать на примере BitPesa — кенийского сервиса биткоин-переводов. Компания, проводящая трансграничные платежи и операции с иностранной валютой в Кении, Нигерии, Танзании и Уганде, сообщила о 25-процентном ежемесячном росте. Объем ее транзакций достиг десяти миллионов долларов еще в первой половине 2017 года (в 2016 году был всего миллион долларов)[196]. Кроме того, есть сведения, что 20 процентов переводов, которые филиппинские мигранты в Южной Корее отправляли своим семьям, производились в биткоинах[197].

Весьма оригинальное решение проблемы волатильности предложила компания Abrа. Ее сервис позволяет абоненту из одной страны перевести деньги на номер абонента в другой стране без всякого посредничества. С помощью смартфона абонент покупает биткоины, при этом специальное приложение устраняет риск колебаний курса благодаря высокотехнологичной страховой системе, работающей за счет полной прозрачности и низкой стоимости блокчейн-транзакций. Пользователь даже не задумывается о курсе. Приложение использует смарт-контракт на основе блокчейна, чтобы автоматически сделать отчисление третьей стороне, если курс биткоина вырастет с момента покупки, или, напротив, получить недостающие средства, если курс упадет. Этот так называемый контракт на разницу цен (немного похожий на биржевые финансовые инструменты) закрепляет стоимость используемого биткоина. У потребителя на экране отображается лишь та сумма в фиатной валюте, например в долларах, которую он изначально зачислил на счет в системе Abra. Скажем, филиппинский иммигрант, проживающий в Сан-Франциско, переведет некую сумму родственникам в Маниле. Тогда смартфон принимающего абонента на Филиппинах запустит аналогичный процесс, только на этот раз контракт будет работать с биткоином и филиппинским песо. Такая система стала возможна благодаря применению блокчейна и смарт-контрактов, что отменяет необходимость в банках, юристах, депозитных агентах и прочих посредниках, которые обычно управляют конвертацией валюты. Возникает гораздо более дешевый инструмент для страхования обменного курса.

Есть и еще одна весьма серьезная проблема — финансовые регуляции. Их важность повысилась после того, как Департамент финансовых услуг Нью-Йорка впервые выдал банковскую лицензию на проведение операций в биткоинах в 2015 году[198]. Сам акт выдачи лицензии свидетельствовал о том, что финансовые регуляторы считают себя ответственными за транзакции между фиатными валютами и криптовалютой, несмотря на готовность предоставить полную свободу инновационному процессу в рамках криптовалютной среды. В результате возник целый набор правил, которые существенно повысили стоимость покупки и использования цифровой валюты. Стартапы, предлагавшие конвертацию долларов в биткоины, заявили, что новые регуляции ограничат возможность предоставления недорогих услуг конечным потребителям. Многие предпочли прекратить операции в штате Нью-Йорк. Однако деловую столицу просто так не обойдешь. Значительная часть денежных потоков попадает под юрисдикцию нью-йоркских властей. К тому же Нью-Йорк — один из центров мирового капитала, следовательно, его модель послужит примером для регуляторов других стран. (Хотя многие все же не рискнули применить столь драконовские меры.)

Главная проблема при выдаче лицензии — доказать, что компания может идентифицировать личность потребителей. Это требование («знай своего клиента») в наши дни предъявляется ко всем поставщикам финансовых услуг. Его цель — воспрепятствовать отмыванию денег, финансированию терроризма, уклонению от уплаты налогов и т. п. Прежде чем финансовое учреждение начнет работать с новым клиентом, необходимо выяснить, какой риск это может повлечь. Уровень риска определяется (довольно-таки расплывчато) с помощью ответа на вопрос «кто этот человек?». Во главу угла ставится привычное, сформулированное государством понятие личности, которая может подпасть под некие санкции, например оказаться в черном списке авиакомпаний. Государство не может подтвердить твою личность и репутацию? Значит, у тебя проблемы. Если к биткоин-провайдерам начнут предъявлять аналогичные требования, пользоваться их услугами станет ничуть не проще, чем банковскими.