Мир трех нулей

В мире, где основной деятельностью большинства компаний является непрерывное увеличение доходов, прибыли и стоимости акций, бизнес, как правило, не обращает внимания на нужды малоимущих. Поэтому новые технологии обычно помогают создавать товары и услуги, которые считают привлекательными богатые люди. Мы не видим недостатка в видеоиграх, продуктах для развлечений и других высокотехнологичных дорогих предметах. При этом существует дефицит товаров, которые помогли бы сотням миллионов людей бороться с нищетой, голодом, отсутствием жилья и решать другие проблемы.

К счастью, появляется все больше компаний, развивающих социальный бизнес, которые ищут пути адаптации современных технологий для удовлетворения потребностей нужда­ющихся. В некоторых случаях они берут продукты, изначально применяющиеся в дорогих товарах и услугах, и находят способы упростить их и адаптировать для применения небогатыми людьми. Бывает и так, что с нуля разрабатываются совершенно новые технологии, в основу которых заложены результаты тщательного изучения условий жизни бедноты.

Рассмотрим, например, основанный на применении технологических достижений социальный бизнес Agriculture and Climate Risk Enterprise Ltd. (ACRE). Его цель – защита мелких фермеров от природных рисков, главным образом с применением инновационных методов страхования. Я познакомился с ACRE, потому что эта организация получала инвестиции из фонда поддержки социального бизнеса, входящего в структуру Grameen Crédit Agricole. Сам инвестиционный фонд основан большой сетью французских банков Crédit Agricole, первоначально созданной для обслуживания сельскохозяйственных предприятий Франции. Он предназначен для инвестиций в социальный бизнес и ориентирован в первую очередь на развивающиеся страны, причем особое внимание уделяет Африке (подробнее я расскажу об этом в одиннадцатой главе).

ACRE была создана в июне 2014 года Фондом устойчивого развития сельского хозяйства Syngenta (Syngenta Foundation for Sustainable Agriculture для снижения сельскохозяйственного риска, который является существенным препятствием в борьбе с бедностью среди мелких африканских фермеров. Общеизвестно, что сельское хозяйство всегда было неустойчивым бизнесом. Мы не можем управлять погодой и сталкиваемся с трудностями при прогнозировании, что, в свою очередь, сильно влияет на урожаи, которые определяют достаток фермеров. Кроме того, неконтролируемые и непредвиденные изменения на местных, национальных и международных рынках могут стать причиной резких колебаний цен на фермерскую продукцию. Влияние этих факторов может за одну ночь уничтожить всю прибыль, заработанную фермером за сезон. Но существование человека полностью зависит от нормальной работы аграрной отрасли, поэтому большинство государств защищает крестьян от сельскохозяйственных рисков.

Во многих странах, включая Соединенные Штаты, фермеры могут пользоваться услугами государственного сельскохозяйственного страхования, покрывающего до 60% расходов. Однако эти страховые программы охватывают только крупные фермерские хозяйства. Соответственно, владельцы мелкого бизнеса обычно лишены доступа к необходимым им финансовым инструментам.

Таким образом, планы микрострахования, которые могли бы очень помочь небольшим аграрным компаниям, не соответствуют требованиям предоставления субсидий. Причем это распространенная практика даже в Африке, где мелкие фермеры играют крайне важную роль в сельскохозяйственной отрасли и составляют большую долю населения. Основной причиной такого положения являются высокие затраты на ведение страховых полисов. Когда же сумма невелика, страхователю невыгодно предоставлять такую услугу.

Такая проблема касается почти 450 миллионов мелких фермеров (тех, у кого площадь земельных угодий составляет менее 2 гектаров) по всей Африке и в других развивающихся странах. А ведь крестьяне содержат семьи. Таким образом, общая численность незащищенных людей превышает 2 миллиарда. Например, в Кении с ее частыми засухами и непредсказуемыми ливнями более 96% сельскохозяйственных земель являются неорошаемыми. Из-за этого семьи местных фермеров постоянно находятся под угрозой экономического краха.

ACRE использует достижения научно-технического прогресса, чтобы помочь аграриям уменьшить возможный ущерб от воздействия природных факторов. Она разработала первую программу страхования для обслуживания мелких фермеров, работающую с использованием мобильных технологий и ежеминутно обновляемых данных по климату и сельскому хозяйству. Команда ACRE в составе тридцати местных и зарубежных специалистов располагается в Найроби (Кения) и занимается компьютерным анализом исторических данных по погоде и урожайности зерновых, на основе чего разрабатывает оптимизированные с учетом потребностей клиента страховые продукты. Использование спутников для прогнозирования и мониторинга погоды также сыграло важную роль в обеспечении постоянного доступа к необходимой информации.