Мир трех нулей

Результаты говорят сами за себя. Коэффициент погашения в Grameen Bank неизменно находился на уровне 97%, даже в самые тяжелые в экономическом плане времена. Банк является прибыльным и самоокупаемым, приносит достаточный доход для того, чтобы сохранять платежеспособность и независимость. Этому способствуют простая система предоставления займов, высокий коэффициент погашения и увеличение количества вкладчиков. Кроме того, в отличие от обычной банковской системы, микрокредитование никогда не становилось причиной финансовой неопределенности, оказывавшей негативное влияние на общество в целом и угрожавшей стабильности национальной или мировой экономики.

В свете вышесказанного естественным образом возникает вопрос о полезности сложных юридических контрактов для многих миллионов людей и тысяч финансовых институтов, действующих во всем мире. По данным статистики, в США в 50% случаев изъятия банком купленного в кредит или заложенного жилья по причине задолженности отсутствовала прямая связь между заемщиком и кредитором. Такая ситуация практически невозможна в Grameen Bank, где банкиры и заемщики смотрят друг другу в глаза каждую неделю во время встреч, проходящих в восьмидесяти тысячах деревень по всей территории Бангладеш.

Сложные договоры, которые не могут понять обычные люди, не обеспечивают прочную основу для здоровых отношений между банкирами и клиентами. Не помогает делу и то, что договоры стали такими запутанными, что даже сами банкиры не могут их понять до конца! В качестве полумеры для решения проблемы государственные чиновники в Соединенных Штатах и некоторых других странах разработали правила, предписывающие излагать простым языком ключевые термины и требования каждого финансового соглашения. Но тут возникает вопрос, насколько могут быть успешны эти разъяснения, если они написаны на основе множества настолько длинных и сложных документов, что, кажется, даже сами банковские специалисты не в состоянии понять их до конца.

Я отнюдь не предлагаю заменить полными аналогами Grameen Bank правовую и финансовую системы развитых государств. Речь лишь о том, что сложности, связанные с созданием базирующегося на совместной ответственности, стремлении к общественной выгоде и взаимном доверии сектора экономики, могут быть далеко не такими большими, как может показаться. Если цель новой организации состоит не в обогащении отдельного человека, а в строительстве более справедливого общества, ее поддержит большинство. С ростом количества таких институтов и компаний исчезнет необходимость конкуренции среди участников рынка, желающих перехитрить друг друга. Разработка мер по предупреждению эксплуатации будет не так важна, как в бизнесе, ориентированном только на получение максимальной прибыли.

Как только произойдет четкое отделение социального бизнеса от обычного, и тот и другой вид предпринимательства смогут развиваться и процветать. Когда больше людей познакомятся с концепцией, они начнут участвовать в организации компаний, занятых социальным бизнесом, радоваться созда­ваемым ими благам, понимание основанной на принципе помощи ближнему экономики будет шириться и распространяться. Тогда людям станет проще работать вместе на базе взаимного доверия и не думать о необходимости заключать многочисленные договоры, чтобы контролировать общение и взаимодействие.

Как могут помочь профессиональные юристы

Ценность базирующейся на доверии бизнес-модели Grameen Bank заключается в том, что она позволяет создать человеческий, семейный и социальный капитал, помогая беднякам – особенно бедным женщинам – реализовать себя как в качестве волонтеров, так и в бизнесе. Все это, в свою очередь, поднимает их самооценку, формирует чувство собственного достоинства и принадлежности к обществу.

Скорее всего пока мы не сможем применить тот же прямой подход к любому экономическому контакту. Но юристы уже могут способствовать тому, чтобы распространить действие этой основанной на доверии модели на другие сферы жизни. Тем самым они проложат путь к преобразованию правовой системы, которая будет крайне необходима для поддержки новой экономики, которую мы начали строить. Далее я перечислю некоторые задачи, на решении которых могли бы сосредоточиться юристы, разделяющие мое видение ситуации.

. В течение многих лет я выступаю за принятие новых законов, позволяющих открывать банки для бедных. Такие инициативы создаются в противоположность существующим законам, предназначенным для организации обычных банков. Как показала практика, попытка компиляции этих законов и разрешения выдачи не обеспеченных залогом кредитов почти не приносит результатов. В то же время необходимость обслуживания людей, вообще не имеющих собственного счета в банке или доступа к основным финансовым услугам, сегодня актуальна как никогда.