Мир трех нулей

Сейчас очень удачное время для серьезного обсуждения реформ в сфере права и финансов самых богатых стран. Совсем недавно, в 2008–2009 годах, мир пережил острый экономический кризис, который стал причиной серьезных трудностей и лишений для сотен миллионов людей. Он начался с проблем в правовой и финансовой сферах Соединенных Штатов Америки – государства, которое многие считают самым передовым в новейшей истории.

Во время кризиса несколько жестко регулируемых американских банков понесли огромные убытки. Некоторым из этих организаций потребовались колоссальные вливания из государственных фондов, чтобы помочь избежать полного финансового краха. Гигантские суммы бюджетных средств были использованы для того, чтобы выполнить срочно придуманную обязанность государства защитить «слишком крупные, чтобы потерпеть крах» финансовые структуры.

Среди причин такого положения можно назвать жульнические методы кредитования, использовавшиеся некоторыми банкирами. Но большинство экспертов солидарны во мнении, что главной причиной банковского краха стали провалы системы ценообразования и торговли на рынке ценных бумаг. Акции, обеспеченные ипотечными кредитами, и другие комплексные финансовые инструменты были изобретены так называемыми финансовыми гениями с Уолл-стрит. Между этими механизмами сформировалась сложная взаимозависимость. Она привела к тому, что когда слабость базовых рынков стала очевидной, у банкиров и инвесторов началась паника. Финансисты вдруг поняли, что не знают, ни чем они владеют, ни какова истинная цена этого состояния. Но сильнее всех в результате обвала рынков пострадали миллионы простых людей во всем мире. Многие потеряли жилье, рабочее место и скромные сбережения, накопленные за годы упорного труда.

Однако в то время как сложные финансовые структуры Уолл-стрит с их хитроумными механизмами юридической защиты рушились, основанные на доверии банки микрокредитования вроде бангладешского Grameen Bank по-прежнему процветали. Финансовая неопределенность, охватившая мир, их никак не коснулась. Сказанное в полной мере относится и к Grameen America, базирующейся в США версии банка микрофинансирования. Этот банк открылся в 2008 году в Нью-Йорке, эпицентре финансового кризиса. Как мы видим, честность и тяжелый труд женщин, живущих в деревнях Бангладеш и в бедных районах Нью-Йорка, оказались более надежной основой для долгосрочной экономической стабильности, чем хитрые конструкции финансистов.

Похожая ситуация имела место в 1997 году. Экономика ряда государств Азии резко просела, когда пузырь спекулятивного кредитования лопнул, в то время как организации микрокредитования в этих странах продолжали успешно развиваться. Создается впечатление, что во время экономического кризиса микрофинансовые организации оказываются островками стабильности, а обычные финансовые институты с трудом сводят концы с концами.

Как я уже говорил, Grameen Bank выдает ссуды на основе простых финансовых условий, основанных на доверии. Банк не требует никаких юридических документов. Мы намеренно создали свободную от залога систему, потому что намеревались работать с бедными и полностью неимущими людьми. Чтобы банк не нес убытков, мы разработали систему позитивного стимулирования возвращения ссуд, включающую постоянный доступ к кредитованию и другие виды поддержки наших заемщиков. Grameen Bank никогда не прибегал к услугам юристов и судов, чтобы вернуть кредиты.

Кроме того, условия работы Grameen Bank просты, честны и прозрачны. Информация о размере процентных ставок по кредитам и условиям вкладов содержится на веб-странице банка (www.grameen.com). Все ссуды предназначены для финансирования деятельности, приносящей доход, строительства жилья или образования, но не на потребительские цели. Базисная процентная ставка для большинства ссуд деловым предприятиям составляет 20% на уменьшающемся базисе, без капитализации. Это меньше закрепленной государством процентной ставки по микрокредиту, составляющей 27%.

Grameen Bank также давал ссуды почти сотне тысяч нищих, которых в банке называли «борющиеся заемщики». Эти ссуды были беспроцентными и не имели ограничений по срокам возврата. Цель банка в данном случае заключалась в том, чтобы стимулировать людей прекратить просить милостыню и стать обычными заемщиками и вкладчиками. И мы действительно видим, что все больше наших заемщиков из этой категории становятся торговцами вразнос или начинают заниматься другими видами деятельности, приносящей доход.

Структура собственности и управления Grameen Bank также предназначена для стимулирования максимальной прозрачности и открытости. 75% акций банка принадлежат его клиентам. Девять из двенадцати членов совета директоров – это женщины из сельских районов Бангладеш, выбранные их коллегами-заемщиками.