Мир трех нулей

Я попытаюсь разъяснить свою точку зрения на простом примере. Банковское обслуживание можно сравнить с кислородом в экономике. Этот жизненно необходимый для дыхания элемент воздуха особенно щедро поступает к тем, кто находится на самом верху. Их можно назвать «экономическим костром», который засасывает почти все имеющиеся запасы кислорода. Так существующая финансовая система способствует огромной концентрации богатства.

Несмотря на определенный прогресс в развитии и распространении банковских услуг, «кислород» экономики по-прежнему недоступен более чем половине населения планеты. В результате экономическая деятельность сотен миллио­нов владельцев малого бизнеса развивается таким образом, что они вынуждены вести постоянную борьбу за выживание. Дайте им доступ к «кислороду», и мы увидим, как оживится и оздоровится общая ситуация в экономике.

Таким образом, микрофинансирование – это не просто выдача крошечных ссуд женщинам из бедных семей. Это вызов всей существующей финансовой системе. Grameen Bank делает все то, что банкиры до сих пор считали невозможным. Но ведь если идти по одной и той же дороге, то придешь в ту же точку. Если хочешь прийти в другое место, ты должен найти новую дорогу. Если новой дороги не существует, ты должен ее построить. Дорога – это средство, а не конечная цель. В существующей финансовой системе дорога заканчивается тупиком, поскольку забыт пункт назначения.

Во всем мире необходимо принять и ввести упрощенные законы, позволяющие программам микрофинансирования принимать сберегательные вклады от всех и ссужать эти деньги малоимущим. Такой вариант вполне приемлем, если выдавать ограниченные лицензии на ведение банковской деятельности неправительственным организациям, управляющим микрокредитными структурами. К сожалению, эта разумная практика не разрешена в большинстве юрисдикций. В то же время рациональное законодательство должно позволять микрокредитным организациям расширяться за счет привлечения депозитов – таким должен стать единственный самый важный шаг к глобальному расширению микрофинансирования.

В краткосрочном плане нам, наверное, не стоит ждать, пока государство примет все необходимые законы в области управления микрофинансированием. Пока идет разработка новых законодательных актов, можно адаптировать уже существу­ющие юридические положения для разных типов финансовых организаций. Это будет способствовать распространению микрокредитования и расширит возможности существу­ющих финансовых институтов в данной сфере.

Например, Резервный банк Индии, т.е. центральный банк страны, выдает ограниченные лицензии на ведение банковской деятельности успешным некоммерческим микрокредитным учреждениям, чтобы они могли стать полноценными банками микрофинансирования. В течение многих лет я предлагал индийским финансовым органам сделать этот простой шаг и очень рад, что они начали движение в этом направлении. Тем не менее я призываю власти Индии внимательно следить за новыми банками микрофинансирования. Эти структуры не должны утратить свое основное предназначение – оказание помощи бедным, – когда столкнутся с большими деньгами, большими возможностями и большими соблазнами, которые создают деньги.

Однако оптимальным выбором было бы принятие принципиально новых законов, направленных исключительно на создание банков микрофинансирования для людей с низким уровнем доходов.

. В Соединенных Штатах многие малоимущие предприниматели считают, что организация и ведение небольшого бизнеса затруднены из-за необходимости соблюдения законов и правил, изначально предназначенных для более крупных компаний. В штате Луизиана, например, человек не имеет права составлять букеты для последующей продажи без сдачи экзамена на получение лицензии штата. Такое правило сильно ограничивает возможности новых предпринимателей, уменьшает конкуренцию и служит причиной высокой стоимости букетов. И это только один пример среди сотен государственных предписаний, которые затрудняют мелким предпринимателям возможность начать бизнес без создания обоюдных преимуществ. Правило можно было бы изменить, сделав получение лицензии добровольным и опциональным и позволив покупателям самим решать, где приобретать букет – у лицензированного продавца или у человека без этого документа.

Естественно, государство должно следить, чтобы при ведении любой деятельности соблюдались правила защиты населения и окружающей среды, а также существовала защита от обмана и мошенничества. В связи с этим законодательным органам следует подумать об учреждении должности омбудс­мена или о создании специальной комиссии для изучения существующих правил. В результате такой работы независимых экспертов стало было понятно, какие ограничительные акты можно и нужно убрать или упростить.