Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах

Неспособность позволить себе дом особенно злила меня, тем более когда сын стал старше. Я хотела большего для нас обоих. Долг мешал мне делать то, что я считала нужным. Я чувствовала, что увязла, не в силах сделать что-либо, пока долг не исчезнет. И я такая не одна. Когда я снова и снова спрашиваю участниц сообщества BMF, что мешает им жить, ответ всегда один и тот же: долги. Хочу поехать отдохнуть, мешает долг. Хочу накопить на машину, но не могу из-за долга. Хотела бы уйти на пенсию, но чувствую, что никогда не уйду… из-за долга.

Хорошая новость: гнев порой исключительно полезен для перемен. Задумайтесь на минутку: от чего вас удерживает долг? Чем бы вы занимались без всех этих ежемесячных платежей? Каких целей вы бы достигли, если бы ваши деньги действительно принадлежали вам?

КАК СОСТАВИТЬ ПЛАН НАПАДЕНИЯ

Без плана вы будете растеряны и подавлены и не захотите вообще что-либо делать. Но именно поэтому вы читаете эту книгу; мы пройдем через это вместе!

Вот четыре стратегических и мощных шага, которые помогут избавиться от долга независимо от его размера.

1. Посмотрите на свой долг честно и открыто

Вы должны знать реальную цифру, уродливую, огромную цифру, прячущуюся за небольшими ежемесячными платежами. Самый первый шаг — точно понимать, с чем вы боретесь, чтобы подготовить нужные инструменты. Наиболее страшное для людей, у которых есть долги, — видеть цифру перед глазами. Но вы соберетесь с духом и сделаете следующее.

Составьте простой список всех долгов. Запишите остаток, кредитора и процентную ставку, а также дату и размер минимального платежа. Вы обнаружите, что кредитные карты и микрозаймы имеют самую высокую процентную ставку. Этот вид долга растет быстрее всего, поэтому он самый опасный. Мне нравится упорядочивать долг по процентной ставке — от самой высокой к самой низкой.

^{Таблица 4. Пример плана выплаты долга на месяц}

Убедитесь, что вы ничего не забыли. Полезно получить копию кредитного отчета[15], в котором будут перечислены все ваши долговые обязательства. Неплохо изучить и прошлые выписки. Сколько вы должны?

2. Определите приоритетные долги

Следующий большой шаг — решить, какой долг вы хотите погасить в первую очередь. Тут вы можете воспользоваться парой методов.

Прежде чем я скажу вам, какой предпочитаю сама, рассмотрим их подробнее.

Лавинный метод. Он нацелен в первую очередь на долги с самыми высокими процентными ставками независимо от баланса.

Как только долг с самой высокой ставкой полностью погашен, можно использовать дополнительные средства для погашения долга со следующей по величине ставкой в списке.

Этот план, также известный как складирование долгов, позволяет погасить их в кратчайшие сроки и сэкономить больше всего денег на процентах.

Предположим, есть три долга, которые нужно погасить.

• Задолженность по кредитной карте в размере 1000 долл. (годовая ставка = 20%)[16].

• Автокредит в размере 5000 долл. (годовая ставка = 6%)[17].

• Задолженность по кредитной карте в размере 5000 долл. (годовая ставка = 21%)[18].

Для упрощения предположим, что минимальный платеж по каждому долгу составляет 50 долл. Если у вас есть в общей сложности 500 долл. в месяц, которые можно потратить на погашение долга, 150 долл. из этой суммы пойдут на покрытие минимальных платежей. Значит, у вас есть дополнительные 350 долл. в месяц, которые можно направить на погашение тела кредита.

Согласно лавинному методу эти дополнительные 350 долл. пойдут на долг номер три — не потому, что у него самый большой остаток, а потому, что у него самая высокая процентная ставка. Это означает, что вы будете платить в общей сложности 400 долл. (350 долл. дополнительных средств + 50 долл. минимального платежа) по долгу номер три, пока он не будет полностью погашен.

Как только он окажется погашен, дополнительный платеж пойдет на погашение долга номер один, потому что у него вторая по величине ставка. Это означает, что вы будете платить в общей сложности 450 долл. (400 долл. дополнительных средств + 50 долл. минимального платежа) в счет долга номер один, пока он не будет полностью погашен.

Наконец, как только вы погасите долг номер один, можно направить все 500 долл. на последний оставшийся долг — в нашем примере это долг номер два.

Метод снежного кома. Согласно второму методу вы выплачиваете долг по порядку от наименьшего остатка к наибольшему независимо от процентной ставки. Выплачивая в первую очередь наименьший остаток, вы сможете очень быстро избавиться от кучи мелких долгов. Это даст вам мотивацию и мгновенное удовлетворение, потому что вы сразу увидите прогресс.

Кроме того, когда все маленькие долги исчезнут и вы начнете разбираться с крупными, у вас будут на это дополнительные средства.