Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах

Метод, который вы выберете, должен основываться на вашей ситуации и предпочтениях. Если вы из тех, кому хочется отмечать краткосрочные победы, чтобы подбодрить себя и заставить идти вперед, вы идеальный кандидат на метод снежного кома. Если более склонны к аналитике и ваша цель — экономить деньги, то лучший выбор — лавинный метод.

Не существует единственно верного пути. Как человек, по натуре склонный к анализу, я предпочитаю лавинный метод. Меня мотивирует мысль об экономии на процентах в долгосрочной перспективе. Но эффективны оба способа, вам просто нужно выбрать какой-то один и действовать. Можно даже использовать комбинацию обоих. Допустим, вы начнете с одного метода и будете следовать ему полгода, а затем попробуете другой.

Прежде чем мы двинемся дальше, посмотрите на свой список долгов и определите приоритеты. Как вы будете гасить долги и в каком порядке?

Как только вы составите план, вы уже почувствуете себя намного лучше, поверьте.

3. Используйте эффект ролловера

Вы не сможете завершить свой план погашения долга, пока не определите, сколько средств придется на него потратить. А этого вы не узнаете, пока не отследите расходы и не составите бюджет. При помощи реалистичного бюджета (основа номер пять) определите, сколько дополнительных денег вы сможете вкладывать в погашение долга каждый месяц от зарплаты до зарплаты. Продолжайте вносить ежемесячные минимальные платежи, но тратьте дополнительные деньги, отложенные на погашение долга, на приоритетные статьи.

Когда вы закончите выплачивать первоочередной долг, средства, которые шли на его погашение, можно направить на приоритет номер два, как мы уже говорили. Я называю это эффектом ролловера[19]. Это самая важная вещь в создании плана атаки на долг — даже более важная, чем метод, который вы выберете, — потому что он применим к любой ситуации. Вы можете использовать эффект ролловера всякий раз, когда расплачиваетесь с кредитором.

Например, если вы ежемесячно вносили минимальный платеж в размере 50 долл., как в приведенном выше сценарии, когда приоритетный долг будет погашен, перенаправьте минимальный платеж на приоритет номер два. Так вы используете не только дополнительные деньги, которые учли в своем реалистичном бюджете (в примере — 350 долл.), но и минимальную сумму платежа из первоочередного долга (50 долл.), который только что выплатили, и минимальный платеж, который уже платили (50 долл.). Это в общей сложности 450 долл., которые сейчас идут на погашение второго по приоритетности долга. Таков эффект ролловера. И ваша цель — повторять этот цикл, пока весь долг не будет погашен. (Гарантирую, это работает!)

4. Обновляйте данные и следите за ними

Просто привести свой план в действие и забыть о нем недостаточно. Нужно регулярно пересматривать план погашения долга. На погашение больших долгов могут уйти годы, поэтому важно следить, чтобы ваш план менялся в соответствии с обстоятельствами. Если доход изменится, бюджет тоже необходимо обновить. Не забудьте пересмотреть свой план, пока продолжаете вносить платежи.

Не корите себя, если совершаете ошибки, и не разочаровывайтесь, когда столкнетесь с неудачами. Возьмите себя в руки и продолжайте следовать плану как можно строже. Долг может быть огромным, но наличие плана облегчит стресс и даст вам надежду.

КАК НЕ ВЛЕЗАТЬ В ДОЛГИ

1. Не создавайте новых долгов

Если вы или кто-то из ваших знакомых работает в сфере медицины, возможно, вы знакомы с клятвой Гиппократа, которая гласит: «Не навреди».

Это относится и к погашению долга. Пока вы его выплачиваете, не создавайте новых. Иногда в ваших интересах консолидировать долг — либо с помощью агентства, либо выплачивая с одной карты задолженность по другой[20]. Это один из способов держать процентные ставки низкими. Но это не то же самое, что брать новый кредит. Я создала свой метод планирования бюджета, чтобы помочь людям жить без кредитов. Предыдущие основы — определение приоритетов, реалистичное планирование бюджета и траты наличными — помогут вам противостоять соблазну тратить больше, чем вы зарабатываете, и не копить больше долгов.

2. Не влезайте в пенсионные накопления, чтобы выплатить долги[21]