Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах

И последние 10% — так называемый кредитный микс, отражающий то, как вы обращаетесь с разными типами кредитов, такими как карты и займы.

В случае с кредитными рейтингами чем они выше, тем лучше. Если ваш кредитный рейтинг низкий, не волнуйтесь. Можно кое-что предпринять, чтобы улучшить свой показатель.

• Получите отчет по кредиту и узнайте, что влияет на ваш балл. Физические лица могут получить кредитный отчет онлайн на сайте https://credistory.ru. Для этого необходимо пройти регистрацию, например с помощью подтвержденного профиля на «Госуслугах».

• Своевременно оплачивайте все свои счета. Настройте автоплатеж, чтобы упростить своевременную оплату счетов.

• Уменьшите свой долг и поддерживайте баланс долга на низком уровне. Сумма кредита, которым вы пользуетесь, — 30% вашего рейтинга FICO. Чтобы найти коэффициент использования кредита, разделите общий кредит, который вы используете (сколько вы еще должны), на общую сумму всех ваших возобновляемых кредитных лимитов (сколько вы могли бы занять максимально). Я рекомендую следить, чтобы ваш коэффициент использования кредита не превышал 20%.

• Получите кредит для создания кредитной истории. Это вариант, о котором мало кто знает, но он отлично подходит для людей, начинающих с нуля или исправляющих плохую кредитную историю. Если вы не можете получить одобрение на кредит, этот вариант не требует хорошей кредитной истории. Вот как он работает. Вы оформляете кредит по низкой процентной ставке. Полученные деньги помещаете на сберегательный счет или во вклад, вносите регулярные платежи по кредиту, а затем, например в конце срока вклада, получаете всю сумму единовременно. Вы одновременно зарабатываете хорошую кредитную историю, внося своевременные платежи, и делаете сбережения. Неплохо придумано, правда?

КАКИЕ КОМПРОМИССЫ ИМЕЮТ СМЫСЛ?

Вы уже знаете, что мой метод состоит в уменьшении долга при одновременном повышении качества жизни. Это может показаться парадоксом, но, надеюсь, вы видите, что можно действовать стратегически и при этом не отказывать себе в удовольствиях. Вам не нужно отказываться от всего, чтобы добиться успеха: от обедов с друзьями, новой одежды, семейных поездок, всего, что не необходимо для выживания. Вы, возможно, думаете, что целеустремленны и усердны, но ограничения всегда имеют неприятные последствия. Вы будете в стрессе, станете винить себя на каждом шагу и уставать от собственных усилий. Вы перегорите. Хуже того, вы не погасите свой долг — и тогда почувствуете себя несчастными, решив, что потерпели неудачу.

Это не игра «или — или». Просто нужны обдуманные компромиссы. Мы уже говорили о них. Но они еще более актуальны, когда речь идет о погашении долга. Большинство людей хотят избавиться от этого тяжелого груза как можно скорее. Но не менее важно при этом понять, как вам продолжать жить нормальной жизнью.

Допустим, ваша близкая подруга выходит замуж в другой стране и вам очень важно быть там. Однако поездка обойдется в 4000 долл. — довольно солидную сумму, которую можно было бы потратить на погашение долга. Вам предстоит сделать непростой выбор. Посмотрите, что вам дадут эти 4000 долл., если вы отдадите их в счет долга: насколько вы приблизитесь к цели? И что будет означать погашение этого долга для вас позже? Как вариант — что вы получите, если вместо этого решите лететь на свадьбу? Вам нужно будет взвесить, какой вариант дает вам более высокое качество жизни. Поездка с друзьями в этом году или путешествие всей семьей через два года? Хотя и то и другое было бы здорово, мы вынуждены идти на компромиссы, чтобы соблюсти баланс между долгами и удовольствиями.

Компромиссы важны не только тогда, когда речь идет о важных финансовых выборах; вам приходится принимать множество мелких решений по каждой зарплате. Насколько важны ваши платежи по долгам в сравнении с другими статьями расходов? Вы наглядно увидите, сколько тратите на переменные расходы и сколько отдаете в счет долга. Одно повышается — другое уменьшается.

Научиться управлять финансовыми компромиссами — значит научиться управлять своей жизнью. Вы должны взвесить то, что важно для вас сейчас, и подумать о конечной цели.

Если вы скажете: «Мико, мне очень нравится есть в кафе пять раз в неделю, но и погасить долг я очень хочу», я отвечу, что вам нужно пойти на компромиссы, чтобы получить и то и другое. Если вы способны сократить количество походов в ресторан до двух раз в неделю и отдать дополнительные деньги в счет погашения долга, то сможете иметь и то и другое. Это просто более сбалансированное соотношение между долгом и удовольствиями.