Нецензурные заметки Евгения Сивкова о российском консалтинге

Но, к сожалению, в стране до сих пор имеется гигантский спрос на кредиты наличными. Его размеры объясняются всё теми же ментальными причинами. Банки, разумеется, настроены на удовлетворение и такого спроса. Ведь им и так приходится конкурировать в этом секторе рынка с микрокредитными организациями, так что стараться немедленно изменить ситуацию за счёт интенсивной информационной политики – не в их интересах. Здесь быстрый прогресс не ожидается. Но даже в тех случаях, когда, например, потребительский кредит выдаётся на карту, получатель его тут же обналичивает.

Что думает клиент

Как показывает статистика, большинство наших граждан старается как можно скорее обналичить средства со своих карт. Эта привычка объясняется всё той же неразвитостью инфраструктуры. Возможность рассчитаться без использования кэша представлена, как правило, в крупных супермаркетах. Мелкий и средний бизнес, предпочитающий серые схемы, не спешит обзаводиться POS-терминалами. Привычка – большое дело. Если в любой торговой точке можно будет расплатиться без «бумаги» – наши граждане очень быстро оценят удобства безналичных расчётов. Но поголовный и абсолютный переход на безналичный расчёт всё-таки дело отдалённого будущего. Не верите? Попробуйте обойтись совсем без наличных в крупной европейской столице: купить багет в парижской булочной, пообедать в кафе в центре Брюсселя. Это вам удастся далеко не во всех случаях, чего уж требовать от российской глубинки.

Эксперты утверждают, что полностью перейти на безналичные транзакции нам удастся не раньше, чем через 20 лет. К тому времени демография скажет своё слово. Не останется людей, которые практически с детства не пользовались бы компьютерной техникой и интернетом. Да и финансовая безграмотность к тому времени тоже останется в прошлом.

Безналичная безопасность

Часть граждан отказывается от использования пластиковых карт из соображений безопасности. Несанкционированное снятие средств – широко распространённый сегодня вид мошенничества. При этом на практике применяются схемы, когда клиент выводит средства со своего счёта, а потом пытается опротестовать транзакцию. Как защитить добросовестных клиентов от мошенников, а банки – от недобросовестных клиентов и всё тех же мошенников? Действующее законодательство, к сожалению, не даёт уверенных ответов на эти важные вопросы. Между тем, начиная с 2013 года, банки несут ответственность за незаконное снятие денег со счетов клиентов.

Как решить эту проблему? Пока известны два способа. Во-первых, это повышение надёжности легальных транзакций, которая достигается путем совершенствования способов индивидуализации клиентов. И, во-вторых, всестороннее информирование граждан о способах мошенничества с пластиковыми картами и о методах его предотвращения.

А пока банки, готовясь к возможному росту объёмов работы по претензиям клиентов, постепенно повышают тарифы на обслуживание банковских карт (речь идёт об увеличении тарифов в среднем на 10 %). Предполагается, что кредитные учреждения будут устанавливать дополнительные меры безопасности, что тоже отразится на цене их услуг.

Налоговая безопасность

С 1 июля 2014 года вступили в силу изменения в статью 86 Налогового Кодекса Российской Федерации. Теперь банки будут обязаны сообщать в налоговые органы сведения об открытии или о закрытии счета, вклада (депозита), об изменении реквизитов счета, вклада (депозита) физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем. Кроме того, налоговые органы могут направить в банк запрос об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах), а также выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) физических лиц. Эти изменения позволят налоговикам оперативно взыскивать задолженность с физических лиц. Напомним, что такие взыскания по закону следует начинать как раз с денежных средств должника на счетах в банке и с его электронных денежных средств. Теперь налогоплательщиков не должно удивлять «внезапное» списание средств со счетов. Платите вовремя налоги – ваш банковский счёт целее будет. Однако эти меры можно оценивать положительно только в том случае, когда информация о состоянии счетов граждан не будет выходить за стены налоговой инспекции. Ведь если такие сведения попадут в распоряжение третьих лиц, то это – прямой ущерб финансовой безопасности владельца банковского счёта. Более того такие меры введут к прямо противоположной реакции бизнесменов да и рядовых граждан, деньги на банковском счете мы внезапно можем потерять, а наличные нет. Понятно, что полный переход на электронные деньги повышает собираемость налогов, увеличивает возможности государства в этой сфере, но не гарантирует защиту, мягко сказать, «частной собственности».