Невидимая рука… банков

Поскольку у банка уже не было стимула убеждаться в надежности заемщика на основе минимальных взносов наличными и исчерпывающих проверок кредитной истории, многие банки США просто для того, чтобы побыстрее набрать объемы займов и повысить возвраты, выдавали то, что они цинично называли «кредиты лжецам». Они знали, что этот человек лжет о своих доходах и расходах, лишь бы обрести дом своей мечты. Их это просто не волновало. Они продавали этот риск еще до того, как высыхали чернила на закладной.

После 2002 года для таких кредитов появилась и новая терминология, например закладные НИНА[214] – «нет доходов, нет активов».

«Нет проблем, мистер Джонс. Вот 400 тысяч долларов для вашего нового дома, наслаждайтесь».

Поскольку Закон Гласса – Стигала больше не стоял на пути, банки смогли создавать полностью им принадлежащие, но отдельные предприятия, чтобы продолжать бум ипотечного бизнеса. Гигантом в этой игре является CitiGroup, крупнейшая банковская группа США, которая после отмены ограничений стала левиафаном с более чем 2,4 триллиона долларов основных активов – суммой, превышающей годовой ВВП всего мира за исключением шести стран.

CitiGroup включала в себя Travelers Insurance – регулируемого государством страховщика. Она включала в себя старый CityBank – огромный банк для кредитования физических лиц. Она включала в себя инвестиционный банк Smith B. И она же включала в себя агрессивного кредитора субстандартной ипотеки «CitiFinancial» (по сообщениям многочисленных потребителей, одного из самых агрессивных и хищных кредиторов, всучивавшего субстандартные займы неграмотным или неплатежеспособным заемщикам, часто в бедных черных или испаноязычных районах).CityGroup включала «Universal Financial Corp.», одного из крупнейших национальных эмитентов кредитных карт, который использовал так называемый закон больших чисел, чтобы наращивать свою клиентскую базу среди все более и более щекотливых кредитных рисков.

CityGroup также включала в себя второй по величине банк в Мексике «Banamex» и крупнейший банк в Сальвадоре «Banco Cuscatlan». «Banamex» был одним из главных обвиняемых в связи с отмыванием денег в Мексике. Ничто не было чуждо CitiGroup. В 1999 году Конгресс США и Главное бюджетно-контрольное управление провели расследование в CitiGroup по поводу незаконного отмывания 100 миллионов долларов наркоденег для Рауля Салинаса, брата тогдашнего президента Мексики. Следствие также обнаружило, что банк отмывал деньги для разнообразных коррумпированных чиновников от Пакистана до Габона и Нигерии.

Финансовый левиафан CitiGroup был всего лишь типичным примером того, что происходило в американской банковской системе после 1999 года. Это был совершенно другой мир, абсолютно отличающийся от всего, что было прежде, возможно, за исключением эксцессов в «ревущих» 1920-х годах. Размах кредитного мошенничества и злоупотреблений, которые расцвели в новую эру секьюритизации активов, находился за пределами всякого воображения.

Хищники пустились во все тяжкие

Одна из потребительских организаций США, в рамках противодействия грабительскому кредитованию, задокументировала некоторые самые распространенные хищные практики кредитования бума недвижимости: «В США в первое десятилетие XXI века существует множество заведений, предлагающих такие займы. Некоторые старые («Household Finance» и его сестра «Benefcial», например), другие новомодные («CitiFinancial»). Любое из них предлагает кредит по ставкам более 30 процентов. Бизнес бурно развивается: по словам Уолл-Стрит, он растет слишком хорошо, чтобы его упустить. «Citibank» платит пять процентов по вкладам, которые собирает. Его аффилированные кредитные акулы требуют в четыре раза больше, даже если кредит обеспечен собственным домом заемщика.

Это глобальный бизнес: Гонконгская и Шанхайская банковская корпорация, теперь «HSBC», хочет экспортировать его в 80 с лишним стран, в которых она имеет сеть своих представительств… «City Financial» и «Household Finance» оба уверены, что потребителям страхование необходимо. Оно имеет ряд разновидностей (страхование жизни, недееспособности, безработицы и имущества) и почти во всех случаях включено в сумму займа, проценты начисляются еще и на это…

На полпути вы получите заманчивое предложение: если вы объявите свой дом в качестве залога, ваша ставка может быть снижена и срок может быть продлен… Ставка будет высокой, а правила не объявлены. Например, если вы вернете кредит слишком быстро, с вас будет взиматься штрафная пеня за это. Или вы будете платить медленно, а вас затем попросят заплатить больше в рамках, как они называют, последней выплаты по займу…