Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

В Европе первым «виртуальным» банком стал “Advance bank” – дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996 г. Другие примеры подобных банков – “BankDirect” (основан в 1999 г.), “Compubank” (1998 г.), “Netbank” (1996 г.).

На рубеже двух веков Интернет пережил одну из наиболее ярких страниц в его короткой истории. Бум «доткомов» (от англ. dot com – общее название для всех интернет-компаний) принес в отрасль невиданное количество инвестиций. Деньги вкладывались в те проекты, которые имели хотя бы незначительную вероятность выхода на уровень окупаемости. Затем произошел резкий спад. По оценкам аналитической компания Gartner Group, суммарный объем расходов мировой финансовой отрасли на IT-технологии в 2006 году составил около $500 млрд.

Значительная доля инвестиций в банковской сфере приходится на внедрение специализированных информационных систем. Приоритетным направлением стала организация и внедрение автоматизированных офисов самообслуживания. Последние создаются путем установки комплекса специализированных программно-аппаратных устройств (банкоматов, депозитных терминалов, автоматизированных валютно-обменных пунктов, информационных киосков), компактно размещенных либо вне местонахождения структурного подразделения банка, либо в специально выделенной зоне, позволяющей установить режим работы, отличный от режима работы структурного подразделения. В результате клиент самостоятельно, без участия операционно-кассового работника, может совершать самые разнообразные банковские операции.

Ярким примером стирания границ между различными формами электронного банкинга являются мобильные банковские услуги. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться интернет-услугами (таким образом, последние перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютер). Применяемый сейчас WAP-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UMTS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система).

* * *

Создание автоматизированных банковских систем (АБС) и внедрения новейших банковских технологий в России началось в среднем на 10 лет позже, чем в общемировой практике – в конце 1980-х – начале 1990-х годов. В советское время банковские учреждения выполняли одну задачу – обслуживание расчетов государственных предприятий и организаций. Вычислительные центры Госбанка СССР прозябали на уровне технологических достижений 1970-х годов, по сути, являясь машиносчетными станциями, работавшими на электромеханических калькуляторах.

Первые коммерческие банки, появившиеся в СССР в 1998 году, были обязаны предоставлять в учреждения Госбанка СССР ежедневные балансы. Без средств автоматизации сделать это, мягко говоря, было очень затруднительно. К счастью, именно в это время появились кооперативы, завозившие в страну персональные компьютеры, – как правило, бывшие в употреблении. И чаще всего – на базе процессора Intel 80286. Люди, способные к программированию, создавали «временные творческие коллективы», искали и находили заказы на автоматизацию операций коммерческой бухгалтерии и получали достойное вознаграждение за «внедрение научно-технических изобретений».

В 1989 г. в Москве была зарегистрирована первая негосударственная фирма, ориентированная на разработку программного обеспечения для банков – «ПрограмБанк», учредителем которой стал Московский банковский союз. Программистов, заряженных энтузиазмом первопроходцев, оказалось предостаточно, тем более что за такую работу коммерческие банки были готовы платить любые деньги.

Первые программы автоматизации бухгалтерского учета писались «умельцами» на Clipper или FoxBase, иногда на ТурбоПаскале. Именно тогда и появились первые советские АБС, концепция построения которых была жестко ориентирована на бухгалтерскую «проводку».

В момент наиболее активного спроса на продукцию комплексной автоматизации банков, большинство банкиров довольно слабо предполагали себе, какой на самом деле должна быть АБС, функционально приемлемая для бизнеса. Следует заметить, что к 1985 г. в СССР было выпущено всего около 30 тыс. персональных компьютеров серии СМ 1800–1880, подозрительно похожих на PC Apple I. То есть можно констатировать:

1) отсутствие культуры общения типичного гомо-советикуса с персональным компьютером;

2) отсутствие у большинства предпринимателей (в том числе владельцев банковского бизнеса) базовых представлений о тенденциях и возможностях развития IT-технологий;

3) неумение соотносить категории «цена и качество» при вынужденном приобретении аппаратных («железо») и программных («софт») IT-продуктов.