Пенсия для умных. Как получить своё?

Я описала вам базовые способы увеличения пенсии за счет проработки трудового стажа. Конечно, существуют и другие варианты и возможности. Но они уже требуют индивидуального подхода или же касаются вопросов специального стажа, детей и прочих особых обстоятельств.

Глава 5: Как поступить с накопительной пенсией?

Есть только миг – получил накопительную 1 раз и она – как страховая, никакого наследства…

Накопительная часть пенсии предлагалась как рыночная новация в пенсионном вопросе. Она была скроена по западным лекалам. Деньги отправились на заработки на рынок ценных бумаг и должны были приносить доход своему хозяину. Этот доход должен был сделать всех пенсионеров обеспеченными людьми.

Такая заманчивая перспектива каждому понравится. Но для того, чтобы это случилось, нужно, чтобы выполнялись несколько условий сразу:

• накопительная пенсия не должна уничтожить страховую;

• накопительную пенсию можно забрать сразу целиком и полностью;

• рынок ценных бумаг должен всегда находиться на подъеме;

• доход на рынке ценных бумаг должен превышать инфляцию;

• менеджеры должны быть опытными и грамотными;

• руководители НПФ или УК – честными;

• услуги по управлению накопительной пенсией – недорогие.

Конечно, при наличии всех этих условий, накопительная пенсия, сделает жизнь легкой и приятной.

Так как улучшить жизнь, используя накопительную пенсию? По большому счету, если вы еще решаете иметь ли накопительную пенсию, то следует продумать, кому ее доверить.

Есть три решения этой проблемы. И у каждого из них есть свои плюсы и минусы, так что в конечном счете, решение за вами. Я, в свою очередь, дам вам ориентиры и покажу возможные сценарии развития событий.

Вариант №1: переводим накопительную пенсию в страховую

Если вы сомневаетесь, что вы наберете 30 баллов, то срочно отказывайтесь от накопительной пенсии! Иначе у вас не будет никакой пенсии! Накопительной без страховой не бывает.

Если вы уверены, что инвестиционный доход от накопительной пенсии значительно меньше, чем индексация страховой, зачем вам это нужно?

Если вы не склонны к риску и не верите в рынок ценных бумаг, то переводите накопительную в страховую.

Нам предоставили такую возможность. 2014, 2015, 2016 год – «заморозка» накопительной пенсии. И пока идет время «заморозки», все деньги, пополняют страховую и индексируются. Можно оценить, принесло ли это лично вам выигрыш Или в вашем НПФ эти деньги подросли бы больше? Сравнивайте!

Вариант №2: ГУК или ЧУК? Оставляем накопительную пенсию в УК ВЭБ, снижаем риски

Изначально, если вы никак не выражали свое пенсионное право, то ваша накопительная пенсия находилась в УК ВЭБ в расширенном портфеле.

До 31 декабря 2015 года можно было принять решение о сохранении права на накопительную пенсию.

Если вы промолчали два раза, то это означает, что накопительная пенсия у вас в дальнейшем формироваться не будет. То, что уже накоплено, никуда не исчезло, но пополняться не будет. По умолчанию вы уже проголосовали за страховую пенсию.

Накопительная пенсия могла оказаться в том же УК ВЭБ, но в инвестиционном портфеле государственных ценных бумаг. Она там же и осталась. После «разморозки» начнет пополняться.

УК ВЭБ является государственной. Сокращенно ГУК. Есть еще частные УК. Сокращенно ЧУК. Вы сможете менять ГУК на ЧУК и обратно, можете выбирать любой НПФ. Можете отказаться от накопительной пенсии и копить страховую.

Надежность и доходность – такими должны быть ваши ориентиры.

Вариант №3: сохраняем накопительную пенсию и выбираем «самый-самый» НПФ

Этот вариант активно рекламировался еще несколько лет назад. Все вы знаете эти истории с агентами, которые ходили по улицам и предлагали всем подряд выбрать их негосударственный пенсионный фонд (естественно самый лучший из всех, что есть на рынке!)

Многих беспокоил вопрос не «схлопнется» ли выбранный НПФ, не начав выплачивать деньги людям? Вложения – то очень долгосрочные, на десятки лет!

Постепенно государство наводит порядок в этом вопросе. Три года «заморозки» многим пойдут на пользу, слабые НПФ уйдут с рынка.

Существуют целые сайты, которые отслеживают рейтинги разных НПФ и УК. Разбираться в этом вопросе вам придется самостоятельно, так как давать какие-то советы в этом вопросе, неблагодарное дело. Скажу лишь суть.