Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Согласно выводам Дэвида Балто, руководителя Комитета по политике и экспертизе Федеральной торговой комиссии США, в структуре рынка банковских карт преобладают продукты, комиссия эмитента которых наиболее высока. Такая ситуация, по мнению Балто, искусственно стимулируется платежными системами с помощью низких тарифов для физических лиц и прочих инструментов продвижения, позиционирующих данные высокостоимостные в обслуживании продукты как якобы более дешевые для потребителей. Такое положение не выгодно ритейлерам, которые согласно правилам платежных систем обязаны принимать к обслуживанию карты всех типов своей платежной системы. Как указывает Мэллори Дункан, «правила Visa и MasterCard о карточных сборах искажают выбор потребителя, лишая его ценовых сигналов, необходимых для рыночного сдерживания размеров этих сборов; потребитель считает, что использование карты бесплатно (или даже приносит выгоду в виде разных бонусных программ), хотя это заставляет всех нас платить больше практически за все, что мы покупаем… то, что получает потребитель в виде этих «премий», намного меньше суммы карточного сбора, оплачиваемого им; в результате эти сборы перекладываются на потребителей и продавцов в виде скрытого обременения»[230].

В США крупные ритейлеры, к примеру Wal-Mart, а также различные общественные и промышленные объединения, к примеру Merchants Payments Coalition — коалиция ведущих национальных ритейлеров, общественных организаций и комитетов США, активно борются с правилами обязательного приема всех карт. «Согласованное установление карточных сборов компаниями Visa и MasterCard представляет собой постоянное нарушение антитрестовского законодательства, которое обходится торговцам и их клиентам — американским потребителям — в десятки миллиардов долларов в год»[231] (М. Дункан).

Опыт исследования работы и правил международных платежных систем в Австралии (данная страна была одной из первых, где этот вопрос получил широкий общественный резонанс), привел исследователей к мнению, что комиссии эмитента могут оказывать негативное влияние не просто на отдельных ритейлеров и потребителей, но и на экономику в целом. В итоге это стало одним из существенных аргументов в пользу сокращения комиссий эмитента в Австралии. Согласно выводам исследования, комиссии эмитента приводят к повышению стоимости товаров и услуг, причем особенно сильно влияние в низкомаржинальной группе товаров повседневного спроса, где размер комиссии превышает изначальную наценку ритейлера. Таким образом, формируется дополнительная инфляционная нагрузка на экономику.

«Снижения цен, как ожидается, распространятся на всю розничную экономику, и эти небольшие (но по совокупности значительные) изменения в издержках и цене, как ожидается, в макроэкономических данных будут заслонены обычными месячными колебаниями розничных цен, что затруднит статистическое обнаружение ожидаемых ценовых последствий. Тот факт, что эконометрически эти ценовые последствия для всей экономики продемонстрировать сложно, не означает, что они не существуют. MasterCard неправильно утверждает, что сложность в измерении относительно небольших снижений цен является доказательством их отсутствия»[232] (А. Френкель).

Одним из важных и широко обсуждаемых в настоящее время моментов является также тот факт, что MasterCard является публичной акционерной компанией, а VISA намеревается в 2008 г. провести первичное размещение акций. По мнению критиков это решение двух компаний, совместно контролирующих 80 % «пластикового» рынка, существенно повышает риски системы карточных платежей. С одной стороны, акционерная компания в отличие от отраслевой ассоциации нацелена в своей деятельности в первую очередь на увеличение прибыльности, а не решение проблем отрасли. С другой стороны, любая акционерная компания несет в себе риск банкротства при потере или сокращении доходности. В случае с системообразующими компаниями, каковыми являются Visa и MasterCard, подобные проблемы одной из компаний рискуют привести к кризису всей системы в целом.

Одним из самых существенных аргументов против правил и комиссий модели VISA и MasterCard являются примеры успешного существования платежных систем без комиссий эмитента, либо не вводящих обязательного приема всех видов карт, либо не требующих обязательной единой цены вне зависимости от способа оплаты. Такие системы существуют в Канаде, ряде стран Европы, по подобным правилам вынуждены работать и сами VISA и MasterCard в Австралии и Мексике. При этом ни в одной из указанных стран не наблюдается кризисов платежных карточных систем или розничных безналичных платежей.

Вопросы регулирования правил платежных систем