Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

До недавнего времени деятельность платежных систем в плане установления правил и комиссий для участников систем фактически не регламентировалась со стороны государственных регулирующих органов, бывла отдана на откуп свободному рыночному регулированию. Однако с достижением пластиковыми картами значимости, сопоставимой с наличными деньгами, в качестве платежного инструмента, необходимость подобного регламентирования со стороны государства становится все более очевидной. Публичное обсуждение вопроса межбанковских комиссий, установленных правил в международных платежных системах, необходимости их государственного регулирования началось в 90-х годах XX в. При этом подавляющее количество претензий, исков и судебных разбирательств связаны с платежными системами VISA и MasterCard, поскольку, как показано выше, эти две системы фактически монополизировали мировой рынок розничных финансовых услуг и установили на нем собственные правила игры.

Одна из первых успешных попыток государственного регулирования деятельности международных платежных систем на национальном рынке была предпринята в Австралии. По инициативе Резервного банка и антимонопольных органов Австралии было проведено исследование деятельности платежных систем. В итоге в Австралии на законодательном уровне были отменены правила неизменной цены на товары (услуги) вне зависимости от способа оплаты. VISA и MasterCard (вынужденно, в соответствии с решениями регулирующих органов), а вслед за ними в результате новой рыночной ситуации American Express и внутренние платежные системы снизили ставки комиссий эмитента, а также опубликовали средние размеры этих ставок. Также было предложено отказаться от правила, заставляющего эквайрера принимать все карты поддерживаемой платежной системы.

Согласно отчетам Резервного банка Австралии[233], наблюдается положительный эффект от проводимых реформ, резко отличный от пессимистичных прогнозов представителей платежных систем:

• размеры комиссий за использование различных платежных инструментов стали более соответствующими издержкам на их обслуживание;

• появилась возможность выявления и адресной работы с компаниями, нарушающими антимонопольное законодательство;

• был облегчен доступ к участию в платежных системах, повысилась прозрачность платежных систем;

• банки компенсировали примерно 30–40 % от потери комиссия эмитента за счет повышения сборов непосредственно с держателей карт;

• темпы роста эмиссии карт при этом не только не сократились, а продолжили расти даже чуть более высокими темпами;

• трансформировался рынок кредитных карт, массовое распространение получили «револьверные» кредитные карты, банки стали нацелены на поощрение покупателей как можно чаще рассчитываться по картам (до реформ банкам были выгодны и они стимулировали безналичные расчеты на крупные суммы), за счет обострившейся конкуренции между банками появились новые услуги и предложения для держателей карт.

«Утверждения, что реформы РБА межбанковских комиссий приведут к катастрофе, оказались ошибочными. Платежные системы продолжают хорошо функционировать, эмитенты по-прежнему эмитируют кредитные карты, потребители продолжают ими пользоваться, а ритейлеры продолжают принимать их. Основное отличие в том, что нетто-издержки принятия платежей кредитными картами в Австралии уменьшились и продолжают уменьшаться (в процентах к базе продаж)»[234] (А. Франкель).

В Израиле в 2006 г. было достигнуто соглашение между антимонопольными органами и банками страны о снижении к 2012 г. комиссий эмитента с 1,25 % до 0,875 %.

Комиссия по коммерции Новой Зеландии инициировала в 2007 г. судебный процесс против систем VISA и MasterCard и их участников по факту искусственного завышения цен при установке комиссий эмитента.

В Польше в 2007 г. Комиссия по антимонопольной политике и защите потребителей постановила признать нелегальными и отменить межбанковские комиссии между системами Visa и MasterCard и банками страны.

Многочисленные расследования и судебные процессы в отношении VISA и MasterCard проводятся и на их родине, в США. Инициаторами данных процессов выступают различные общественные и профессиональные организации, а также крупные ритейлеры.

В частности, одним из самых известных является процесс сети Wal-Mart против MasterCard и Visa против завышенных тарифов на обслуживание карт, а затем бойкот Wal-Mart и рядом других ритейлеров дебетовых карт MasterCard.

Рассматривалось и было выиграно также дело в отношении нарушения VISA и MasterCard антимонопольного законодательства: на территории США VISA и MasterCard устанавливали правила для членов собственной сети, согласно которым они не могли эмитировать карты других платежных систем.