Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Однако во всех традиционных «карточных» отраслях (за исключением транспорта и контроля доступа) — финансах, торговле и услугах, телекоммуникациях — всегда использовались контактные смарт-карты, обладающие более подходящим набором свойств и, главное, приспособленные к уже созданной инфраструктуре приема карт. Эту проблему решают контактно-бесконтактные карты, например карта с дуальным интерфейсом. Примером является карта JCOP 30. Она примечательна следующим.

Это карта с открытым контактным интерфейсом JavaCard, который позволяет разрабатывать разнообразные приложения, используя популярный, доступный любому программисту, язык Java. Карта имеет встроенные механизмы криптозащиты (3DES, RSA) и содержит предустановленные приложения VISA (VisaCash и VSDC (Visa Smart Debit Credit) с опцией VLP (Visa Low Payment), позволяющей реализовывать электронный кошелек для совершения небольших по сумме платежей). Кроме того, чип карты поддерживает стандарт MIFARE®, т. е. дополнительно имеет структуру памяти для мультиаппликационного использования в рамках бесконтактного интерфейса. В последнее время банки активно используют более дешевую карту JCOP 31, которая обладает практически той же функциональностью, хотя и меньшим объемом памяти и невозможностью перезаписи дополнительных приложений на «контактной» части чипа.

Вернемся к бесконтактным картам. Возможности разработки и внедрения приложений в проектах с использованием смарт-карт зависят от используемой схемы проверки аутентичности (подлинности) карт, которая определяется возможностями чипа. При работе с картами MIFARE® аутентификация осуществляется по симметричной схеме. Используются ключи длиной в 48 бит. Практически этого вполне достаточно для безопасной работы любой закрытой системы. Под закрытой системой здесь понимается система с ограниченным количеством участников, каждый из которых непосредственно связан с другими. Однако функции, связанные с аутентификацией и платежами (подразумевающими проверку аутентичности карты), в открытой системе не могут быть реализованы с использованием карт стандарта MIFARE®.

Для надежной аутентификации смарт-карты в открытых системах, где участники могут ничего не знать друг о друге (например в банковских платежных системах), используется более изощренная технология, которая построена на асимметричных алгоритмах (схеме) проверки подлинности карты. Для работы по асимметричным алгоритмам проверки требуется уже микропроцессорная карта, имеющая мощный криптопроцессор. Соответственно работа с финансовыми приложениями в открытых системах станет возможной лишь при переходе на контактно-бесконтактные карты, подобные JCOP 30, которые поддерживают стандарт EMV, принятый международными платежными системами VISA и MasterCard.

Недостатком любой системы, основанной на симметричных алгоритмах, является и то, что ключи акцептанта карт известны эмитенту карт и акцептант вынужден доверять персоналу эмитента и его системе безопасности. Однако для закрытой системы, где число участников ограничено и фактически, каждый эмитент контролирует сеть приема карт, этот недостаток не является существенным.

На уровне потребителей — держателей карт — используется диверсификация ключей карты, что при успешном взломе одной из карт позволяет сохранить безопасность всех остальных частей (и карт) системы.

Из сказанного выше можно сделать следующие выводы. При использовании карт MIFARE® без дуального интерфейса крайне затруднены реализация на карте платежной функции в открытых системах, хранение цифровых сертификатов и подписей, поддержка инфраструктуры публичных ключей. Однако возможностей карты вполне достаточно для таких распространенных задач, как:

• обеспечение контроля доступа, учета посещений и времени доступа в конкретную организацию (помещение, группу помещений);

• оплата товаров и услуг (электронный товарный кошелек) в закрытой системе;

• идентификация при предоставлении скидки в дисконтных системах и расчета скидки в системах лояльности клиентов;

• оплата за мелкие покупки с использованием торговых автоматов и киосков;

• оплата услуг таксофонной или других подобных видов связи;

• идентификация личности при использовании различных информационных ресурсов (как государственных, предоставляемых организациями — участниками системы, так и частных, например использование коммерческих сайтов);

• заказ услуг или бронирование билетов;

• доступ на массовые культурно-зрелищные мероприятия, на стадионы и т. п.;

• некоторые комплексные задачи, требующие реализации принципа многофункциональности карты.

Ниже приведены примеры различных применений бесконтактных карт, где они используются не только для оплаты проезда на транспорте, но и для исполнения многих других функций.

Техническая основа мультиаппликационных карт