Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Мы уже упоминали о том, что мультиаппликационная карта с независимыми друг от друга приложениями (как по данным, так и по методам их обработки) должна быть смарт-картой. Более того, если речь идет о платежной смарт-карте, то для обеспечения должного уровня безопасности и совместимости с распространенными платежными системами мультиаппликационная карта должна имеет контактный чип. В дополнение к платежному приложению на этом чипе можно расположить иные приложения, однако с точки зрения удобства использования этих приложений более оптимальным является решение на бесконтактном чипе. Чем же мультиаппликационные карты на основе БСК привлекают и разработчиков, и пользователей? Рассмотрим эту проблему подробнее.

Обзор возможностей

Бесконтактные смарт-карты MIFARE® Standard 1K (БСК) широко используются в мире для самых разных целей, преимущественно там, где требуется надежное и очень быстрое обслуживание держателей карт, имеющее массовый характер. В основном это — транспортные, идентификационные, расчетные и дисконтные приложения. Фактически стандарт MIFARE® (основан на стандарте ISO/IEC 14 443A) является самым распространенным стандартом для бесконтактных смарт-карт.

Как и любая другая смарт-карта, БСК — активный элемент карточной системы, обладающий развитой логикой и умеющий самостоятельно обрабатывать хранящиеся в памяти карты данные. В этом ее основное отличие от других видов пластиковых карт — карточек с магнитной полосой или со штриховым кодом. Возможность офлайновой работы, хорошая защищенность и сравнительно низкая стоимость позволяют эффективно и дешево применять БСК в качестве расчетной карты или карты лояльности клиентов.

В БСК предусмотрен специальный механизм электронного счетчика для реализации быстрого и безопасного проведения операций с ним (уменьшения и увеличения значения счетчика). Для этого отдельные блоки памяти карты особым образом размечаются, а условия доступа к ним разграничиваются с точки зрения проведения отдельных операций: уменьшение счетчика происходит при использовании одного секретного ключа, увеличение — при использовании другого секретного ключа. Счетчик может иметь свыше 4 млрд значений, его уменьшение и увеличение может быть проведено на любую величину из этого интервала, причем переполнение регистра при арифметических операциях контролируется аппаратно чипом карты. Это, как и система безопасности операций, позволяет использовать счетчик в качестве «электронного кошелька».

БСК является многофункциональной картой. Она допускает размещение в своей памяти нескольких независимо использующихся приложений (в том числе — счетчиков). Каждая область памяти, занятая отдельным приложением, может быть защищена двумя своими секретными ключами. Таким образом, одно приложение не может изменить данные другого приложения. Это открывает широкие возможности для использования одной и той же карты в совершенно разных областях, обеспечивая при этом безопасную эмиссию отдельных приложений карты разными эмитентами (корпоративными системами).

Важным свойством БСК, выделяющим ее среди других смарт-карт, является отсутствие механического контакта с устройством, обрабатывающим данные с карты. Фактически надежность технических элементов систем, использующих БСК, определяется надежностью микросхем. Последнее обстоятельство приводит к существенному снижению эксплуатационных расходов на систему по сравнению с аналогичными системами, использующими смарт-карты с внешними контактами.

Обмен данными между картой и считывателем

Порядок проведения операций с БСК и устройством чтения (записи) памяти карты (в дальнейшем — считывателем) определяется программным приложением. При поднесении пользователем карты к считывателю происходит транзакция, т. е. обмен данными между картой и считывателем, и возможное изменение информации в памяти карты. Максимальное расстояние для осуществления транзакций между считывателем и картой составляет 10 см, хотя обычно оно меньше. При этом карту можно и не вынимать из бумажника. С одной стороны, это позволяет пользователю удобно и быстро произвести транзакцию, но, с другой стороны, при попадании карты в поле антенны карта вовлекается в процесс обмена информацией, независимо от того, желал этого пользователь или нет.

Здесь возникает одна интересная особенность карты MIFARE®, которая принципиально отличает БСК от контактных смарт-карт, да и от карт с магнитной полосой или штриховым кодом. Устройства, которые работают с тремя последними типами карт, при проведении карточной транзакции всегда имеют дело только с одной картой. Пока эта карта вставлена в приемную щель считывателя или сканируется, работа с другими картами на этом устройстве невозможна.