Платежные системы

3) изменение законодательной базы.

Принятый в 2011 г. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о НПС) сформировал правовую базу для развития новых механизмов совершения платежей. После его принятия дальнейшие перспективы таких направлений, как электронные деньги, оплата со счета мобильного телефона, стали более очевидны, что привлекло на этот рынок новых участников и, соответственно, стало катализатором развития новых технологий и схем предоставления соответствующих услуг клиентам. Также существенное влияние на развитие платежных и карточных технологий оказал Федеральный закон от 27.07.2010 N 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». Следствием его утверждения стал старт следующих федеральных проектов:

– универсальная электронная карта. Проект ставит своей целью создание российской локальной платежной системы и выпуск карты, совмещающей в себе банковское приложение, электронную подпись гражданина и социальное приложение, позволяющее получать государственные и муниципальные услуги;

– карта электронного правительства. Проект, инициатором которого является Ростелеком (как исполнитель работ по созданию инфраструктуры электронного правительства), подразумевает выпуск банковских карт с электронной подписью для использования ее на едином портале государственных услуг;

– создание единого портала государственных услуг[134], реализующего для граждан возможность получения и оплаты государственных услуг в электронном виде;

4) стремительное развитие рынка смартфонов.

По оценкам консалтинговой компании J'son & Partners Consulting, продажи смартфонов в России в 2011 г. выросли более чем в два раза по сравнению с 2010 г., в результате чего доля смартфонов в общем объеме мобильных устройств составила 20 %. При этом количество проданных смартфонов превысило количество проданных персональных компьютеров. Этот рынок, по оценкам экспертов, и далее будет расти быстрыми темпами. Таким образом, широкое распространение смартфонов, с учетом их функциональных возможностей, позволяет коммерческим банкам выстраивать бизнес-модели предоставления услуг клиентам через этот технологичный канал. В числе таких услуг могут быть:

– мобильный интернет-банкинг;

– мобильные версии электронных кошельков (использование электронных денег);

– реализация расчетов с использованием счетов мобильных телефонов (совместно с операторами связи);

– выпуск SIM-карт с банковским приложением (совместно с мобильными операторами); другое.

На данный момент уровень востребованности мобильных устройств для получения финансовых услуг не достиг высоких показателей, что представлено в приложении 5.1.3 табл. 5.1.2, однако положительная динамика в этом вопросе заметна для всех участников рынка. В этой связи большинство крупных и средних банков уже инвестируют средства в развитие данного канала обслуживания клиентов.

Современной тенденцией развития рынка платежных услуг является сотрудничество банков (традиционных поставщиков такого вида сервисов) с организациями, представляющими другие сферы деятельности. Наибольшее распространение получило партнерство кредитных организаций с мобильными операторами, государственными структурами, транспортными компаниями и социальными сетями.

В табл. 5.1.3 (приложение 5.1.3) представлен перечень технологий и инструментов, появившихся на рынке электронных платежных услуг за последние несколько лет, традиционные механизмы оплаты (эквайринг, платежные поручения и т. д.) не рассматривались.

Представим краткие характеристики и комментарии по каждому из приведенных в табл. 5.1.3 пунктов[135].

1. Сотрудничество банков с мобильными операторами.

– SIM-карта с банковским приложением. Данный продукт позволяет клиенту оплачивать товары и услуги с использованием мобильного телефона. Для этого на SIM-карту осуществляется запись банковского приложения по бесконтактной технологии PayWave/PayPass. SIM-карта может использоваться в телефонах последнего поколения, поддерживающих технологию NFC (в случае если телефон ее не поддерживает, клиенту может быть выдана NFC-антенна, устанавливаемая под заднюю панель телефона). Оплата с использованием такого телефона осуществляется в торгово-сервисных предприятиях, которые оборудованы терминалами, поддерживающими технологию PayWave/PayPass.

– Оплата со счета мобильного телефона.

В соответствии с Законом о НПС мобильные операторы в целях проведения платежей со счетов телефонов обязаны привлекать кредитные организации для осуществления расчетов с получателями денежных средств.