Платежные системы

В связи с высокими темпами развития интернет-торговли данное направление становится все более привлекательным для банков. Технология расчетов по операциям, осуществляемым в Интернете, не отличается от технологии расчетов по картам в торгово-сервисных предприятиях. Поэтому основная проблема, требующая решения в случае развития интернет-эквайринга, – это минимизация рисков мошенничества, которые в данном случае существенно выше, чем при развитии сети наземного эквайринга. Как показывает практика, основные пути решения данного вопроса следующие: определение принципов привлечения торгово-сервисных предприятий на обслуживание по интернет-эквайрингу; внедрение систем fraud-мониторинга.

– Автоплатежи.

Предоставление клиенту услуги автоматического пополнения счета телефона (или иного абонентского счета) при достижении определенного минимального порога на данном счете путем безакцептного перечисления денежных средств с банковского счета. Реализация такой услуги подразумевает организацию информационно-технологического взаимодействия с поставщиками услуг (в частности, мобильными операторами).

Данный сервис реализован, в частности, у Сбербанка в сотрудничестве с топ-3 мобильных операторов, у МТС Банка и МТС.

– Платежи по технологии прямого дебетования.

Данная услуга позволяет клиенту не отслеживать наличие задолженности по тем или иным услугам (например, коммунальным), так как клиент в случае выставления поставщиком услуг счета будет извещен об этом посредством уведомления от банка с просьбой акцептовать платеж или уведомления о совершении платежа[136].

Анализ направлений деятельности кредитных организаций в сфере развития платежных услуг в разрезе представленных инструментов и технологий показал, что в целях усиления конкурентных преимуществ, а также сохранения позиций на рынке банкам необходимо расширять спектр имеющихся платежных предложений. При этом определение приоритетов развития целесообразно осуществлять в соответствии со стратегическими целями банка, профилем клиентской базы, наличием ресурсов, а также тенденциями государственного регулирования.

Остановимся более подробно на универсальной электронной карте и перспективах ее применения в России.

За последние годы на рынке банковских услуг происходят изменения, носящие инновационный характер. Большие изменения касаются платежной системы Российской Федерации. Данные изменения вызваны развитием российской экономики, реализацией государственных инициатив и технологическими инновациями. Одной из актуальных тенденций в России стало использование платежных карт, а так же развитие дистанционного банковского обслуживания (электронный банкинг). Правительство Российской Федерации разработало новый проект, совмещающий в себе использование платежных карт, предоставление государственных услуг и дистанционное банковское обслуживание – Универсальная электронная карта[137].

Федеральный Закон № 210-ФЗ от 27.07.2010 г. «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» положил начало организации предоставления государственных и муниципальных услуг, в том числе используя универсальную электронную карту[138] ]. Кроме того определения, которое дано в ФЗ, универсальную электронную карту можно охарактеризовать как одно из перспективных направлений электронного банкинга.

Преимущества использования УЭК для граждан:

– Удобство и быстрота доступа к определенному перечню услуг.

– Замена ряда документов, которые уже не нужно будет иметь при себе, обращаясь за государственными и муниципальными услугами.

– Возможность удаленного доступа к услугам государства там, где и когда удобно.

– Одновременная оплата государственных услуг при подключении банковских счетов гражданина к УЭК.

– Удобный способ оплаты проезда в транспорте, покупок в магазинах и услуг.

Недостатки внедрения универсальной электронной карты:

– Законодатель предоставляет гражданину право выбирать коммерческий банк, оказывающий услуги банковского приложения. Но перечень коммерческих банков ограничен. Получается, что владелец карты должен определить только тот банк, который включен в перечень возможных.

– УЭК содержит в себе полую информацию о владельце карты. Поэтому коммерческий банк располагает данной информацией и становится фактически распорядителем денежных средств гражданина.

– Законодатель не определяет какие-либо меры по обеспечению безопасности персональных данных со стороны операторов, выдающих, обслуживающих УЭК.

Учитывая то, что универсальная электронная карта является документом удостоверяющим личность, она должна отвечать высоким требованиям безопасности, иметь защиту от подделки и потери персональных данных гражданина. В условиях высоких информационных технологий данная возможность не исключена.

Одной из главных составляющих УЭК является банковское электронное приложение. Для банков очевидны следующие преимущества внедрения УЭК: