Платежные системы

Под электронными деньгами понимается хранимая стоимость или предоплаченный продукт, в котором данные о средствах или стоимости, доступных потребителю для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, принадлежащем потребителю[164]. Это определение включает предоплаченные карты (иногда называемые электронными кошельками) и предоплаченные программные продукты, которые используют компьютерные сети (иногда называемые цифровой наличностью). В случае с продуктами на основе карт предоплаченная стоимость обычно хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту – смарт-карту. С другой стороны, сетевые продукты используют для хранения стоимости специализированное программное обеспечение, установленное на стандартном персональном компьютере.

Загрузка стоимости в устройство похожа на снятие наличных денег через банкомат, при этом продукт используется для осуществления покупок посредством перевода стоимости на электронное устройство организации торговли.

Развитие продуктов в области электронных денег.

Продукты в области электронных денег на основе карт.

Программы в области электронных денег на основе карт были запущены и относительно успешно функционируют во многих странах: Австралии, Австрии, Бельгии, Боливии, Бразилии, Китае, Чешской Республике, Дании, Финляндии, Франции, Германии, Гане, Греции, особом административном районе Гонконг, Индии, Италии, Японии, Корее, Литве, Люксембурге, Малави, Малайзии, Мексике, Нидерландах, Нигерии, Норвегии, Филиппинах, России, Сингапуре, Испании, Швейцарии, о. Тайвань (Китае), Турции и Венесуэле. В то время как во многих странах продукты в области электронных денег на основе карт постепенно получают признание, в других, например, Канаде, Соединенном Королевстве и США, некоторые из программ в области электронных денег были прекращены. Продукты в области электронных денег доступны в общенациональном масштабе или только в пределах конкретных регионов (городов). Сравнительно успешно используются продукты в области электронных денег, поддерживаемые компаниями, предоставляющими услуги общественного транспорта, телефонными компаниями, а также операторами платных стоянок и торговых автоматов. В некоторых других странах продукты в области электронных денег на основе карт прошли пробное испытание.

Сетевые/программные продукты в области электронных денег.

По сравнению с развитием программ в области электронных денег на основе карт развитие сетевых/программных продуктов в области электронных денег было менее стремительным. Сетевые схемы функционируют или проходят испытание в некоторых странах (например, Австрии, Колумбии, Греции, Гонконге, Италии, Корее, Норвегии, России, Испании и Тайване), но остаются ограниченными в своем использовании и области применения. На Ямайке и в Сингапуре рассматривается возможность использования сетевых продуктов.

Статистические данные о программах в области электронных денег относительно ограниченны.

Эти продукты существенно различаются в разных странах. Большинство программ работают с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять лимиты с банковских счетов через банкоматы или в некоторых случаях по телефону или через Интернет. Во всех случаях были установлены относительно низкие лимиты (как правило, несколько сотен долларов США) максимальной стоимости, которая может храниться на картах. Практически во всех программах нельзя перевести стоимость из одного кошелька в другой без участия эмитента. В некоторых странах электронные деньги были функционально объединены, например, с кредитной или дебетовой картой либо удостоверением личности держателя. В нескольких странах программы в области электронных денег на основе карт были адаптированы к сетевым платежам.

В целом ряде программ в области электронных денег на основе карт количество выпущенных карт и количество торговых терминалов, доступных для обработки операций в области электронных денег, является значительным. Однако объем сделок в большинстве случаев остается незначительным. Объем ежедневных операций небольшой как вследствие низкого уровня использования, так и потому, что средняя сумма операций, как правило, не превышает несколько долларов США. Ограниченные данные о неиспользованных лимитах электронных денег, объеме и сумме ежедневных операций в отношении сетевых программ в области электронных денег говорят о том, что они незначительны.