Платежные системы

– розничная область, в которой имеют место следующие операции между пользователями: загрузка (перевод стоимости от эмитента к пользователям), платеж (перевод стоимости между пользователями) и взнос денег на депозит (перевод стоимости пользователями эмитенту или эквайеру).

В системе с единственным эмитентом денежные потоки аналогичны тем, что имеют место в системах наличных платежей, включающих эмиссионный институт (центральный банк), банковскую систему и розничную систему. Единый эмитент создает электронную стоимость и выпускает ее в обращение через специальные институты (обычно банки). Эти институты загружают электронную стоимость на технические устройства их клиентов; эта электронная стоимость используется потребителями для совершения платежей; торговые предприятия и потребители вносят денежные средства на депозит в банки; электронная стоимость предъявляется эмитенту для оплаты. Межбанковские платежи, возникающие в результате переводов электронной стоимости (эмиссия и выкуп), обрабатываются и осуществляются в области клиринга и расчетов.

В такой системе эмитент обычно является системным оператором, а специальные институты играют роль эквайреров. В розничной области потребителям разрешено свободно переводить электронную стоимость между друг другом и торговым предприятиям, при этом последние обязаны вносить электронную стоимость, полученную в качестве платежа, на депозит в банк.

В системе, в которой действуют несколько эмитентов, основными экономическими субъектами в области эмиссии и эквайринга являются эмитенты, эквайреры и системный оператор. Каждый эмитент создает и выпускает в обращение электронные деньги; торговые организации получают платежи от клиентов; торговые организации вносят электронные деньги на депозит своим эквайрерам; системный оператор собирает платежные требования от эквайреров по эмитентам, консолидирует платежные требования по каждому эмитенту и пересылает им соответствующую информацию; межбанковские платежи обрабатываются и осуществляются в области клиринга и расчетов.

В розничной области держатели электронной стоимости могут использовать ее только для расчетов с торговыми организациями; электронная стоимость, собранная торговыми организациями, может быть только внесена на депозит эквайреру.

На протяжении последних десяти лет в мире осуществлялось, в том числе в тестовом режиме, свыше двухсот проектов платежных систем на основе электронных денег. Несмотря на большое разнообразие подходов и технологий реализаций данных систем, можно определить общую модель их функционирования, а также модели с одним или несколькими эмитентами электронных денег.

В последнее время все большее количество систем электронных денег строится по аналогии с электронными системами депозитных денежных средств, с тем отличием, что в первом случае учет денежных средств ведется на виртуальных счетах оператора электронных денег, а во втором – на банковских счетах кредитных организаций.

По оценкам J’son & Partners Consulting (февраль 2013 г), в 2012 году оборот рынка электронных денег составил 281 млрд рублей, увеличившись на 72 % по сравнению с аналогичным показателем 2011 года. В 2011 году совокупная доля Visa QIWI Wallet, Web Money и Яндекс. Деньги по обороту на рынке составила 90 %. Ожидается, что к концу 2017 года рынок превысит 680 млн рублей, при этом среднегодовой темп роста (CAGR) с 2012 по 2017 годы составит 20 %.[171]

За полгода с сентября 2011 г. по февраль 2012 г. хотя бы один платеж электронными деньгами совершили 3,9 млн. пользователей, вошедших в очерченный TNS круг респондентов. В итоге электронные деньги оказались вторым по популярности платежным средством в Рунете: хотя бы раз за полгода ими воспользовалось 27 % населения крупнейших городов России (внутри выборки TNS).

Самым популярным средством платежей в Интернете стали банковские карты (35 % респондентов), на 3-м месте – программы интернет-банкинга (17 %).

С точки зрения осведомленности респондентов о разных способах платежей картина получилась несколько иная: больше всего опрошенных (93 %) первым делом вспомнили о платежных терминалах, а электронные деньги практически поделили 2-е место с картами (88 % и 85 % соответственно).

Лидером по размеру аудитории среди разных систем электронных денег в сентябре 2011 г. – феврале 2012 г. являлись Яндекс. Деньги: ими воспользовались 2,1 млн человек (15 % населения России внутри выборки TNS). За ними следуют Qiwi Кошелек и WebMoney (по 10 % населения), PayPal (6 %) и Деньги@Mail.ru (2 %). Пользователи Яндекс. Денег оказались еще и самыми лояльными: 44 % из тех, кто пользовался кошельками этой системы в последние полгода, не обращался к другим системам. Qiwi Кошелек (38 %) – на 2-м месте, WebMoney– на 3-м (32 %).