Платежные системы

Около 36 % россиян хотя бы раз в полгода оплачивают товары и услуги электронными деньгами. По итогам 2012 года их число выросло на 9 %, свидетельствует отчет аналитической компании TNS, представленный на интернет-конференции «РИФ+КИБ 2013».

Исследование проводилось в марте 2012 года среди жителей крупных городов России в возрасте от 18 до 45 лет. По данным TNS, наиболее известным россиянам способом безналичной оплаты товаров и услуг являются оффлайн-терминалы, о которых знают 96 % опрошенных. Об электронных деньгах (подобные сервисы предоставляют, к примеру, WebMoney, PayPal, «Яндекс. Деньги», «Qiwi Кошелек» и др.) известно 93 % россиян, а о возможности оплаты банковской картой – 91 %.

Осведомленность покупателей отражается и на практике использования способов оплаты – около 80 % россиян хотя бы раз в полгода пользуются оффлайн-терминалами, 47 % – банковскими картами и 36 % – электронными деньгами.

Электронными деньгами пользователи в России чаще всего платят за услуги операторов сотовой связи (60 %), покупки в интернет-магазинах (46 %) и услуги интернет-провайдеров (45 %). Чуть менее 30 % опрошенных сообщили, что оплачивают электронными деньгами авиа– и железнодорожные билеты, коммунальные услуги, а также переводят деньги из одного виртуального «кошелька» в другой.

Игроков рынка безналичных платежей в России готово поддержать государство, заявил на конференции «Безналичные платежи в интернете: Новые горизонты» в рамках РИФ+КИБ директор департамента развития электронного правительства Минкомсвязи РФ А. Козырев. «Рынок безналичных платежей в России будет расти. Мы заинтересованы в развитии эффективных и безопасных технологий платежей, особенно в контексте развития электронных госуслуг», – отметил А. Козырев.[172] По его словам, у более 4 миллионов пользователей портала госуслуг наиболее популярными являются услуги оплаты штрафов ГИБДД и оформление загранпаспорта, которые, в свою очередь, требуют возможности онлайн-оплаты.

Для оценки эффективности, надежности и безопасности функционирования систем электронных денег, по нашему мнению, можно провести сравнительный анализ моделей систем электронных денег и традиционных наличных.

Сравнительный анализ систем электронных денег и традиционных наличных[173]

Система электронных денег: конкурентные преимущества:

– низкие трансакционные издержки и затраты на управление обращения ЭД: издержки на хранение, охрану, пересчет незначительны; нет необходимости в инкассации, упаковке и отбраковке денежных знаков; затраты на производство ЭД несущественны; неограниченный срок службы ЭД; отсутствует необходимость поддержания оптимального покупюрного состава;

– не нарушая анонимности субъектов, эмитент ЭД имеет возможность отслеживать каждую трансакцию. Это должно позволить пресечь неконтролируемый оборот наличных денежных средств, повысить качество контроля доходов и расходов населения, что, в свою очередь, позволит сократить теневой сектор экономики, повысить собираемость налогов и прочих обязательных платежей и будет препятствовать легализации доходов, полученных незаконным путем, а также оперативно и более точно по сравнению с системой традиционных наличных определять потребность юридических и физических лиц в наличных деньгах;

– возможность проведения расчетов и платежей за товары и услуги не выходя из дома или офиса без посредничества третьей стороны (экономия на комиссионных).

Конкурентные упущения системы ЭД:

– существующие системы ЭД являются закрыто циркулирующими: расчеты возможны лишь в узком кругу участников системы;

– эмиссия безналичных и наличных ЭД осуществляется одним и тем же институтом, основная цель деятельности которого – получение максимальной прибыли. Поэтому возможны злоупотребления при выпуске наличных ЭД (риск инфляции);

– децентрализация организации и регулирования обращения ЭД. Это может нарушить устойчивость денежного обращения, снизить покупательную способность денежной единицы;

– ЭД являются обязательствами частных институтов – высокий уровень кредитного риска (риска неисполнения своих обязательств);

– для использования ЭД требуется наличие специальной инфраструктуры: смарт-карты (или программное обеспечение); аппараты передачи ЭД; аппараты, позволяющие переводить ЭД по телекоммуникационным каналам; смарт-ридеры;

– расчеты ЭД пока не являются окончательными (риск отказа операций).

Система традиционных наличных (ТН): конкурентные преимущества:

– относительно низкие трансакционные издержки;

– анонимность при совершении расчетов и платежей;

– простота использования ТН: для осуществления платежа: не требуется никакого специального оборудования;

– двухуровневая система эмиссии денег обеспечивает поступление ТН в хозяйственный оборот и изъятие из него в соответствии с потребностью субъектов в наличных средствах обращения и платежа;