Платежные системы

– ТН являются обязательством центрального банка: имеют нулевой кредитный риск и обязательны к приему на территории всего государства;

– централизованная организация и регулирование денежного обращения, что обеспечивает устойчивость денежного обращения и национальной валюты.

Конкурентные упущения системы ЭД:

– высокие затраты на управление ТН: существует необходимость транспортировки, в т. ч. между регионами, инкассации, хранения в специализированных помещениях, обеспечения охраны, осуществления пересчета, упаковки, отбраковки ветхих и испорченных купюр, поддержания оптимального покупюрного состава;

– низкий уровень контроля над совершением операций ТН. В результате: недополучение налоговых платежей в бюджет, развитие теневого сектора экономики.

Долгое время ведущими электронными платежными системами, функционирование которых построено на основе расчетов с использованием электронных денег, являлись международные системы Mondex[174] и e-cash (компании DigiCash).

Начиная с середины 90-х годов ХХ века проводилось более десятка пилотных проектов системы Mondex, в том числе в Великобритании (г. Суиндон – 1995 г., г. Экзетер – 1996 г.), в Гонконге (1996 г.), в США (г. Нью-Йорк – 1997 г., г. Сан-Франциско – 1996 г.,) в Канаде (г. Гельф – 1996 г.), в Австралии (г. Мельбурн – 1996 г.). В каждом из данных проектов эмитировано от нескольких сотен до десятков тысяч, а в отдельных случаях, даже сотен тысяч карт Mondex. Однако все эти проекты до сих пор находятся либо на стадии коммерческих испытаний, либо вовсе прекращены.

Другой вид электронных денег, e-cash, в противоположность деньгам Mondex, реализован с помощью ЭВМ, работающих в сети Интернет. Система e-cash была разработана голландской фирмой DigiCash в 1994 году. В свою очередь сама компания DigiCash была основана в 1989 году бывшим профессором Калифорнийского университета Дэвидом Чоумом, культовой личностью для специалистов, разрабатывающих системы электронных платежей.

E-cash – полностью анонимная система сетевых (цифровых) денег. Принцип анонимности технически реализуется посредством системы «слепой» цифровой подписи, при которой подписывающийся подтверждает своей подписью всю информацию, однако обладает доступом только к ее части (например, банк-эмитент идентифицирует номинал купюры, однако не имеет информации о ее серийном номере).

Для предотвращения повторного использования e-cash каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии. Когда электронная сумма поступает в банк, номер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается.

Так же, как и электронные деньги Mondex, они способны циркулировать вне банковских сетей. Возможен также обмен между частными лицами. Однако, в отличие от Mondex, после того как электронные деньги e-cash выпущены в обращение, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. Следовательно, во многих случаях продавцы вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в банк.

В качестве эмитентов электронных денег e-cash выступает сеть коммерческих банков, включающая такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия), Bank Austria (Австрия), Credit Suisse совместно с Swiss NetPay AG (Швейцария), Den Norske Bank (Норвегия).

Денежной единицей системы служит кибердоллар, и его номинал связан с курсом американского доллара[175].

Практика использования систем электронных денег в России.

В Российской Федерации в настоящее время функционируют только сетевые электронные деньги. Крупнейшей системой сетевых денег является Интернет-система PayCash, разработанная банком «Таврический» и группой компаний Алкор-Холдинг. Система PayCash – первая система электронных денег на территории Российской Федерации. Данная система появилась в Сети в начале декабря 1997 года, однако активное развитие получило лишь в 2000 году.[176]

Система PayCash позволяет совершать покупки и производить платежи через так называемый «электронный кошелек», представляющий собой программное обеспечение. Кошелек устанавливается на персональный компьютер пользователя и имеет специальный ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документами, отправляемыми при помощи кошелька.

Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен открыть счет в банке-партнере Интернет – платежной системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем почтового или телеграфного перевода или перечисления через банк.