Платежные системы

– путем приобретения так называемой скретч-карты (предоплаченной карты) и ввода указанного на ней кода, принцип действия которых схож с картами экспресс-оплаты.

Конечно, электронные деньги имеют ряд преимуществ по сравнению с традиционными деньгами – они дешевы (низкая стоимость совершения транзакций), анонимны, платежи совершаются в режиме реального времени. Конкурентные преимущества и упущения системы ЭД по сравнению с традиционными наличными денежными средствами будут рассмотрены ниже.

Однако у электронных платежных систем, основанных на электронных деньгах, есть и существенные недостатки.

Например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате. Еще один недостаток – отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан – погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом (тем, кто их выпустил), а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности (приложение 5.2.2).

Таблица 5.2.1 – Стоимость трансакций при использовании различных платежных инструментов (по материалам исследований национальных банков)[167]

Рынок электронных денег в России вступил в стадию зрелости и вполне сформировавшейся отрасли с точки зрения технологий и бизнес-моделей. В ближайшее время можно ожидать его развития с постепенным освоением новых территорий и сервисов.

Осенью 2009 года была создана Ассоциация «Электронные деньги», объединившая ведущих участников российского рынка электронных платежей: WebMoney, «Яндекс. Деньги», QIWI, i-Free, а также организации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка). Цель организации – развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги. И в числе первостепенных задач стояла разработка нормативных документов по регулированию российского рынка электронных денег[168].

До недавнего времени в России отсутствовало как законодательство об электронных платежах, так и ясное разграничение между электронным платежом и банковским переводом, что не давало четкого представления о том, каким образом должен регулироваться данный рынок. Началом развития законодательной базы стало принятие в 2009 году Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»[169]. В этом законе и сопутствующих документах впервые описаны электронные розничные платежи, права и обязанности платежных систем, принимающих наличные деньги, процедуры по идентификации клиентов, отчетность и другие существенные моменты. Несмотря на различие в природе платежных систем с применением платежных терминалов и электронных денег, принятие указанного закона очень важное событие для данной отрасли.

Следующим шагом стало принятие в 2011 году Федерального закона «О национальной платежной системе»[170]. Ключевыми положениями закона в области электронных денег являются:

– предоставление Банку России полномочий регулятора;

– предоставление полномочий оператора электронных денег исключительно кредитным организациям;

– установление новой формы лицензии для оператора электронных денег с уменьшенным уставным капиталом и упрощенными требованиями к отчетности;

– трактовка электронных денег как формы денежных переводов без появления в Гражданском кодексе новой сущности;

– введение близкого к европейской практике набора операций, исключающего операции между юридическими лицами.

Электронные деньги стали одним из тех высокотехнологичных инструментов, о которых в последние годы говорят на всех уровнях. Они решают без государственных затрат важные государственные задачи: доступности финансовых услуг, инфраструктурной поддержки крупного, среднего и малого бизнеса, повышения прозрачности рынка. Даже при нынешнем их высоком проникновении на рынок потенциал у этих систем огромный. Можно упомянуть такие появляющиеся направления, как оплата государственных услуг и пошлин, дальнейшее проникновение банковских инструментов, денежные переводы и множество подобных направлений.

Любая система электронных денег включает в себя три основных блока:

– область клиринга и расчетов, в которой финансовые институты, клиринговые дома и центральный банк исполняют межбанковские финансовые обязательства, возникающие в результате операций с использованием электронной стоимости;

– область эмиссии и эквайринга, в которой создаются структуры для эмиссии и эквайринга электронной стоимости, а также для взаимодействия с областью клиринга и расчетов;