Покупка и продажа квартиры: законодательство и практика, оформление и безопасность

5. Учтите, что помимо расходов на погашение кредита, вам придется нести расходы на совершение ипотечной сделки и выплаты на страхование квартиры и страхование вас как заемщика. Об этом часто забывают, поскольку в рекламных объявлениях с условиями предоставления ипотечного кредита вы вряд ли найдете какие-либо сведения по дополнительным затратам и сборам, которые вам придется внести в счет банка.

Теперь вы владеете достаточно большим объемом информации, предстоящее уже не кажется столь пугающим или излишне оптимистичным. Самое время спокойно оглядеться и выбрать банк, с которым будете сотрудничать до того самого момента, когда сможете, наконец, скинуть с плеч груз «вечного должника» и назвать квартиру «своей». Предложений действительно много, программы в разных банках не слишком разнятся, поэтому приоритет следует отдать самому надежному. Кое-что о процентах и дополнительных расходах нужно знать заранее, чтобы потом не оказалось, что платить вам придется больше.

Итак, что мы уже знаем, а о чем еще не догадываемся:

а) проценты. Кредиты выдаются под 10—15% годовых (для сумм в валюте) или 15—20% годовых (для сумм в рублях) на срок до 15—30 лет (конкретные условия зависят от банка). Иногда нас привлекают заманчивым обещанием 6–7% годовых, но позже оказывается, что существует некий «LIBOR». LIBOR – (London Interbank Offered rate) – Лондонская межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов в долларах США. И этот загадочный LIBOR прибавляет еще 5% годовых, так что в итоге вы все равно выплачиваете 11%;

б) дополнительные расходы. Не все банки включают в процентную ставку по кредиту расходы заемщика на ведение ссудного счета, составляющие обычно 0,5% годовых. Страхование жизни и работоспособности заемщика, безопасность квартиры и т. д. отнимет у вас еще, как минимум, 1–2% годовых. Кроме вышеупомянутых расходов на нотариуса, оценку квартиры, есть еще такие малоприятные вещи, как банковская комиссия за предоставление кредита (0,5–3% от суммы кредита), аренда банковского сейфа; в) досрочная выплата иногда возможна без переплаты процентов, но, скорее всего, с вас возьмут штраф за досрочное погашение долга.

На самом деле существует большое количество единовременных выплат, которые заемщик обязан учитывать при оформлении кредита:

а) рассмотрение заявки кредитным отделом, притом, что вам могут и отказать в предоставлении денежных средств;

б) независимая оценка недвижимости, которую вы желаете приобрести. Надо заметить, что банк может порекомендовать вам воспользоваться услугами конкретного оценщика или страховщика, а потому выбрать наиболее выгодный для вас тариф, скорее всего, не удастся;

в) открытие счета в банке будет стоить заемщику около 1% от суммы кредита. После покупки требуется также оплатить страховые взносы – 1,5–1,8% от суммы кредита.

Не зная об этих дополнительных тратах, может случиться так, что сумма, которую потребует с вас банк, в общем итоге будет значительно больше той, на которую вы рассчитывали изначально.

6. Прежде чем заняться поиском квартиры и банка, следует узнать, не относитесь ли вы к той категории граждан, которая считается «группой риска» и которой получить кредит почти нереально. Но и в этом случае следует помнить: ипотечных программ достаточно много, и требования к заемщикам там предлагаются разные.

7. Иногда, чтобы получить кредит, приходится поменять место работы (это может быть более высокооплачиваемая или не связанная с риском для жизни должность).

8. Нужно знать, что можно оформить кредит на покупку недвижимости и без значительного первоначального взноса. Существует две возможные схемы получения кредита без первоначального взноса: либо получить кредит на потребительские цели и использовать его как первоначальный взнос, либо провести сделку по схеме ипотечного обмена, в которой в качестве первоначального взноса будут зачтены деньги, вырученные от продажи уже имеющейся недвижимости.

9. Никогда кредит на получение жилья не выдает агентство недвижимости. Эти организации помогают покупателю подобрать подходящую ипотечную схему, правильно оценить ваши финансовые возможности, собрать необходимые документы и т. д. Так что воспользуйтесь услугами хорошо зарекомендовавших себя на рынке недвижимости агентств, чтобы быть застрахованным от возможных ошибок и просчетов.

10. Некоторые граждане боятся брать ипотечный кредит, так как считают, что купленная квартира остается в собственности у банка. Но банк не может быть собственником такой квартиры. Оформив кредит, заемщик сразу вступает в право собственности на купленную недвижимость. Никто не может запретить покупателю жить в этой квартире, оформлять прописку на себя и на родственников и даже сдавать жилье в аренду, правда, только с разрешения банка. Единственное ограничение состоит в невозможности продать или обменять квартиру до полной выплаты кредита.