Применение искусственного интеллекта в цифровой экономике

по своей сути электронные деньги являются обязательством платежной системы перед участником данной системы (в этом электронные деньги являются аналогом безналичных денежных средств, которые также является обязательством банка перед клиентом);

2)

электронные денежные средства (ЭДС) не имеют материального аналога (в чем также проявляется их сходство с безналичными денежными средствами);

3)

открытие банковского счета (и все связанные с этим процедуры) в случае электронных денежных средств отсутствуют,

что делает электронные денежные средства более простым платежным инструментом и является их ключевым отличием от безналичных денежных средств (в случае последних открытие банковского счета обязательно).

Можно сделать вывод, что в определении электронных денежных средств отсутствует необходимость открытия банковского счета, и это является ключевым отличительным признаком ЭДС. Кроме того, в законе №161-ФЗ вводится понятие оператора электронных денежных средств – это «оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета»47.

Таким образом, между безналичными денежными средствами и электронными денежными средствами существуют как схожие, так и отличительные признаки. Ключевое сходство состоит в том, что в обоих случаях денежные средства являются обязательством оператора по переводу денежных средств перед клиентом. Однако можно выделить ряд существенных различий, закрепленных в п. 7 рассматриваемого закона:

1)

законом устанавливается запрет предоставлять оператором электронных денежных средств на увеличение остатка на счете, т.е. между клиентом и оператором законодательно запрещены кредитные отношения. В случае применения безналичных денежных средств такие отношения вполне допустимы [54];

2)

законом запрещается начисление процентов на остаток денежных средств, т.е. депозитные отношения между оператором и его клиентом невозможны;

3)

законом накладываются ограничения на использование электронных денежных средств организациями и индивидуальными

предпринимателями. Электронные денежные средства (ЭДС) в расчетах могут быть использованы при условии, что хотя бы одна из сторон сделки является физическим лицом. Таким образом, организациям и индивидуальным предпринимателям законодательно предоставляется возможность с помощью системы ЭДС принимать денежные средства от физических лиц и осуществлять выплаты физическим лицам, однако между физическими лицами осуществлять расчет с помощью электронных денег запрещается. В этих целях должны использоваться только безналичные денежные средства. Кроме того, индивидуальным предпринимателям пополнение счета в системе электронных денежных средств разрешается исключительно посредством платежа с расчетного счета;

4)

законом устанавливается незамедлительность реализации процедуры перевода электронных денежных средств оператором. Для перевода безналичных денежных средств законодатель устанавливает срок не более трех рабочих дней. Таким образом, еще одна важнейшая отличительная характеристика ЭДС – высокая скорость перевода электронных денежных средств получателю;

5)

с точки зрения параметра безотзывности перевода денежных средств также существуют определенные различия. Безотзывность определяется тем, в какой момент времени осуществленный платеж становится невозможно отозвать, т.е. вернуть отправленные адресату денежные средства. В случае с ЭДС безотзывность наступает после зачисления оператором денежных средств на счет получателя (п. 15, ст. 7 закона 161-ФЗ). Таким образом, с учетом условия незамедлительности электронных денежных средств практически отсутствует возможность отзыва платежа. Для безналичных денежных средств безотзывность наступает через некоторое время после списания денежных средств со счета плательщика.

7.2. Понятие и виды цифровых денежных средств: экономические аспекты

Экономическая сущность цифровых денег заключается в следующем. Цифровые деньги – это денежные обязательства эмитента данных электронных денег в виде информационного контента (компьютерного кода), хранящегося в памяти системы, которые могут быть использованы для совершения различного рода платежей [36].

Специфика электронных (цифровых) денежных средств заключается в следующем:

1)

хранение информации о счетах клиентов на электронном носителе;

2)

возможность обмена эмитентом электронных денег на общепринятые в стране денежные знаки;

3)

возможность пополнения клиентом своего счета;

4)

возможность снятия (выведения) клиентом электронных денег из системы;

5)

признание агентами, продающими товары или оказывающими услуги в глобальной сети Интернет, законным платежным средством.