Применение искусственного интеллекта в цифровой экономике

Основное отличие электронных денег и интернет-банкинга состоит в обязательной привязке последнего к банковскому счету плательщика и получателя денежных средств, а также в обслуживании сделки банковской организацией. В случае с электронными (цифровыми) деньгами осуществляется привязка к финансам непосредственно платежной системы. Таким образом, услуги интернет-банкинга могут предоставляться исключительно банковскими кредитными организациями, однако осуществлять эмиссию электронных денег вправе и небанковские кредитные организации. Электронные деньги отличаются от безналичных денежных средств в первую очередь тем, что первые не участвуют в обычном банковском обороте денег. Следует отметить, что каждый из двух рассматриваемых видов денег (электронные и безналичные) обладает определенными преимуществами и недостатками [2].

По сравнению с системами безналичных денежных средств к несомненным достоинствам электронных (цифровых) денег следует отнести:

1)

низкую комиссию по транзакции или переводу денежных средств;

2)

высокую скорость проведения банковской операции.

Традиционно в массовом сознании пользователей системами электронных денег принято считать такие сервисы, как ЯндексДеньги, WebMoney, PayPal и др. Однако на самом деле можно выделить по крайней мере три вида электронных денег:

Интернет-деньги – это специальные электронные «кошельки», позволяющие осуществлять платежи с помощью компьютерных технологий с установлением специального программного обеспечения, либо наиболее часто используемая возможность оплаты на сайте соответствующей платежной системы (примерами являются Яндекс-Деньги, WebMoney, Money@mail.ru, РБК Money и пр. [25]).

Платежные терминалы с функцией личного кабинета. Указанные терминалы обычно устанавливаются в торговых и офисных центрах, как правило, в местах шаговой доступности для клиентов. Пользователь через терминал вносит определенные суммы денежных средств на свой личный счет, впоследствии может использовать внесенные средства в целях оплаты товаров и услуг (примерами платежных терминалов, поддерживающих данную функцию, являются КиберПлат и QIWI). Обычные терминалы, которые предоставляют клиентам возможность оплатить различные услуги с помощью внесения денежных средств, к системе электронных денег не относятся. Следует отметить, что до недавнего времени указанный вид электронных денег считался типично российским изобретением и являлся результатом развития сетей платежных терминалов по всей стране. Специфической особенностью таких терминалов является тот факт, что терминалы в большинстве случаев не поддерживали функцию выдачи сдачи. При этом остаток денежных средств необходимо зачислять в обязательном порядке [25].

Мобильные платежи в целях оплаты товаров и услуг, предоставляемых не на телефон. Т.е. при оплате не мобильного контента, но реальных товаров и услуг со счета мобильного телефона. Наиболее известным примером подобного сервиса является iFree [25].

Ряд экспертов [24] к электронным деньгам относят также платежи со счета мобильного телефона путем отправки СМС на особый (короткий) номер. При этом для такого СМС обычно устанавливается более высокая стоимость. Данный способ осуществления электронных платежей за всевозможные рингтоны, игры и иной мобильный контент появился на российском рынке первым и стал наиболее популярным к 2006 году. Однако по мере развития интернет-технологий, внедрения беспроводных технологий обмена данными между телефонами (Bluetooth, инфракрасный порт), а также в связи с появлением смартфонов отмечается довольно существенное снижение спроса на мобильные платежи.

Можно выделить и ряд других технологий, которые по своей сути близки к электронным деньгам. К примеру, технология NFC представляет собой чип, встраиваемый в мобильный телефон, на котором хранится информация об остатке на счете в системе электронных денег. В процессе поднесения данным чипом мобильного телефона к специальному считывателю осуществляется оплата услуг. Такая технология особенно удобна, в частности, в случаях оплаты услуг общественного транспорта. Кроме этого, в некоторых случаях к электронным деньгам следует отнести предоплаченные транспортные карты. При этом необходимо выполнение главного требования – карта должна отвечать определению и критериям электронных денег, в первую очередь требованию о возможности вывести деньги из системы в любой момент. Одна из наиболее известных предоплаченных карт на транспорте – карта Московского метрополитена на несколько поездок. Указанная карта не является электронными деньгами по причине отсутствия возможности ее обмена на денежные средства (двум другим критериям она полностью соответствует).