Продажи и управление бизнесом в розничном банке

После окончания приема платежей сотрудник банка формирует из программного комплекса реестр принятых платежей по всем принятым платежам, сортирует вторые экземпляры извещений в корешки по получателям (и видам платежей, если это предусмотрено условиями соответствующего договора), оклеивает их бандеролью, проставляет на каждой бандероли штамп с указанием наименования учреждения банка, фамилию, имя, отчество кассира, даты, указывает наименование организации, количество документов, сумму и ставит свою подпись.

Бэк-офисное подразделение банка в начале операционного дня, следующего за днем приема платежей в пользу организации, с которыми договоры не заключены, а также в пользу физических лиц, формирует в пользу каждого получателя сводное платежное поручение.

Прием платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры. На основании внесенных в программный комплекс учреждениями банка сведений подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, формирует реестры сумм к переводу в пользу организаций по организациям и датам перевода. Для удобства клиентов при приеме платежей можно предусмотреть формирование платежного документа из программного комплекса. Перевод платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры, производится по срокам согласно условиям соответствующих договоров. Реестры сумм к переводу формируются по формам, установленным соответствующими договорами. Подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, направляет последним реестры в электронной форме и (или) на бумажном носителе в сроки и порядке, предусмотренные договорами. Если условиями договора предусмотрено направление извещений (копий извещений) получателю платежей, подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, при получении от учреждений банка бандеролей с извещениями сортирует их, комплектует в качестве приложений к соответствующим реестрам и направляет их организациям в соответствии с условиями договора.

Конечно, вопросы платежей населения не ограничивается только платежами наличными в офисе банка. О дистанционном банковском обслуживании мы поговорим в главе 19.

Глава 13 Платежные терминалы

Рынок терминальных платежей в России растет в среднем более чем на 20 % в год. При этом снижается доля платежей по оплате услуг сотовых операторов связи, а наибольший прирост показывают платежи по погашению кредитов, а также за жилищно-коммунальные услуги.

Лидеры рынка платежей на протяжении последнего времени не меняются: ОСМП, «Киберплат», «Евросеть» («Русский Стандарт»), «Элекснет» и др. При этом растет доля платежей, принимаемых банками в платежных терминалах. Банки покупают действующие терминальные сети и развивают собственные сети терминалов. Достаточно вспомнить покупку банком «Русский Стандарт» сети терминалов компании «Евросеть». Всего банк купил более 2 тыс. терминалов. Сумму сделки, которая была закрыта 30 апреля 2010 г., стороны не разглашают, однако представитель «Евросети» Ульяна Смольская сообщила, что ритейлер получил за терминалы 25–40 млн руб.¹⁰ Таким образом, в один момент «Русский Стандарт» стал не только лидером в потребительском кредитовании, но и одним из лидеров в бизнесе платежных терминалов. В связи с вступлением в силу требований закона от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и необходимости фиска-лизации терминалов, не принадлежащих банкам, позиции банков будут только усиливаться. Отсутствие фискальных регистраторов на терминалах банков, позволяет экономить около 30 тыс. руб. при покупке терминала и 15–20 тыс. руб. в год за обслуживание фискального регистратора. Для сетей из сотен и тысяч терминалов это существенные суммы. В связи с этим у многих банков появился интерес к рынку платежных терминалов и они начали их устанавливать. У сотрудников кредитных организаций возникает множество вопросов по организации операционной работы при проведении платежей через терминалы.

Наши рекомендации касаются организации порядка приема платежей физических лиц — резидентов и нерезидентов в рублях Российской Федерации без открытия счета — в пользу юридических лиц-резидентов, а также в пользу ПБОЮЛ, производимых без открытия физическими лицами — переводоотправителями счетов путем внесения соответствующих сумм наличными в платежные терминалы банка. Прием наличных денежных средств и оформление платежей производится в платежных терминалах банка. Взаиморасчеты с получателями производятся соответствующим подразделением головного офиса для централизации работы с платежными терминалами. Кассовое обслуживание терминалов и замена расходных материалов производятся внутренним структурным подразделением банка, на территории которого установлен платежный терминал. При установке терминала вне внутреннего структурного подразделения банка инкассацию и замену расходных материалов осуществляет подразделение инкассации банка.