ПроНал, обнал и 115-ФЗ

И тут счета начали блокировать направо и налево. Банкам было проще перестраховаться, чтобы не нарваться на санкции от Центробанка, а то и вовсе лишиться лицензии.

Признаки можно найти в нескольких документах. Список постоянно пополняется, ЦБ то и дело выпускает письма и методические рекомендации относительно разных ситуаций.

1. Положение №375, о котором я уже говорил. В приложении к этому положению есть таблица, там перечислены признаки, указывающие на необычный характер сделки.

Это и несоответствие сделки деятельности по учредительным документам, и отсутствие очевидного экономического смысла или законной цели, и отсутствие информации о клиенте, и подозрительное поведение клиента: спешка, скрытность и т. д., и еще очень много разных признаков. Всего их в таблице около 100, причем банки могут и сами дополнять этот перечень на свое усмотрение.

2. Письмо Банка России от 31.12.2014 №236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов». В этом письме перечислены признаки транзитных операций. Так, возникнут подозрения:

• если на счета приходят деньги от большого количества резидентов с последующим списанием;

• если деньги списывают быстро – до двух дней;

• если операции проводятся часто и в течение длительного времени;

• если у клиента по операциям не возникает налоговая нагрузка или она минимальная;

• если клиент не платит с этого счета налоги или платит несопоставимо мало;

• если деятельность клиента не имеет очевидного экономического смысла.

3. Письмо Банка России от 10.06.2013 №104-Т о повышенном внимании к сделкам, когда при ввозе товаров из Беларуси деньги перечисляют в иностранные банки за пределами Беларуси.

4. Письмо Банка России от 19.06.2013 №110-Т. То же самое, но по Казахстану.

5. Письмо Банка России от 14.06.2016 №014—12—14609 по операциям с Арменией и Киргизией.

6. Методические рекомендации Центробанка №18-МР от 21.07.2017. Там есть два перечня сомнительных операций: по переводу денег за рубеж и по операциям с наличностью. Судя по этому перечню, любое снятие наличных средств, не связанное с выплатой зарплаты и пособий, покупкой канцтоваров и хозяйственными расходами, – уже сомнительная операция.

7. Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов от 14.01.2019 №2-МР. Здесь речь идет об отправителях трансграничных переводов через системы быстрых переводов без открытия счета. Такими переводами обычно пользуются, чтобы нелегальные рабочие и мигранты без документов могли переправить свои заработки на родину. Находится кто-то, у кого есть документы, переводит за всех деньги, потом получателю отравляют список, кому сколько раздать. Центробанк же считает, что такие переводы используют для оплаты серого импорта.

8. После того как банки начали активную борьбу, обнал стал перетекать в розничную торговлю, где много неконтролируемой наличности, и Центральный банк РФ выпустил письмо с требованием к банкам контролировать платежи клиентов в адрес розничных предприятий на предмет покупки наличной выручки, а не товаров.

Нигде в этих нормативных документах не написано, что любой из признаков свидетельствует о преступном характере сделки и нужно сразу блокировать счет. Это только сигналы для повышенного внимания. Но некоторые банки, перестраховываясь, воспринимают эти признаки как руководство к действию.

Все дело в том, что ЦБ применяет очень серьезные санкции к банкам, если:

• удельный вес сомнительных операций за последний квартал превысит 2% от общего объема операций по банку;

• объем сомнительных операций клиентов с безналичными и наличными денежными средствами за последний квартал в совокупности превысит 1 миллиард рублей.

Об этом говорит Письмо Банка России №172-Т с последующими изменениями. Вот банки и перестраховываются на каждом шагу. И пока государство не станет лояльнее к банкам, банки не станут лояльнее к клиентам, и добропорядочный бизнес будет страдать.

Что делают банки, когда обнаруживают подозрительную операцию?

Банк приостанавливает дистанционное банковское обслуживание и запрашивает документы по операции. Если клиент представил документы и вопросов у банка не осталось, банк восстанавливает доступ к ДБО и проводит операцию.

Если клиент документы не представит или ответ не устроит банк, банк в проведении операции отказывает. Если такое повторится еще раз, банк расторгает договор и сообщает в Росфинмониторинг.

Другой вариант развития событий: банк сразу же отказывает в проведении операции, приостанавливает ДБО, расторгает договор и сообщает в Росфинмониторинг. И требует перевести деньги на счет в другом банке.

Когда банк расторгает договор и клиент переводит деньги на счет в другой банк, может сработать цепная реакция. Потому что в этом случае назначение платежа будет звучать так: «Перевод на свой счет в связи с закрытием счета». Видя такую формулировку, в другом банке сразу понимают, что первый банк отказался от клиента, и тоже применяют к нему антилегализационные меры.