Проценты и иные платежи по кредитному договору

Кроме того, указанная статья была дополнена частью 24 следующего содержания: «По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)».

Для случаев, когда в договоре займа и кредитном договоре размер процентной ставки не согласован, как уже указывалось, максимальный размер процентов в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ ограничивается ключевой ставкой Банка России.

2) Порядок согласования размера процентной ставки по кредитному договору. Поскольку законодателем требования к размеру процентной ставки не установлены, в банковской практике размер процентной ставки для кредитных договоров изначально определяется, как правило, кредитными организациями, которые в зависимости от вида кредитного продукта устанавливают минимальный и максимальный размеры процентной ставки, основанные на рассчитанных ими базовых процентных ставках.

Д.И. Мейер писал, что «из политической экономии известно, что цена предмета определяется отношением спроса к предложению по данному предмету. Точно так же и цена капитала, отдаваемого в заем, определяется отношением между предложением капиталов и спросом на них, так что цена капитала, рост по займу выше или ниже, смотря по количеству капиталов, предлагаемых в заем, и большему или меньшему спросу на них. Конечно, цена капитала, устанавливаемая экономическими законами, несколько видоизменяется еще по соображению большего или меньшего риска, какому подвергается веритель, отдавая капитал в руки должника, так что большая или меньшая вероятность исправности должника также имеет влияние на величину роста. И рост, таким образом, образуется их двух частей: вознаграждения за предоставление капитала в пользование на известное время и страховой премии – вознаграждения за риск, связанный с передачей капитала в руки должника. Но все-таки отношение между предложением капиталов и спросом на них в нормальных случаях составляет главный элемент, которым определяется величина роста»[35].

Взяв за основу отмеченные Д.И. Мейером факторы, влияющие на размер предлагаемой кредитной организацией процентной ставки по кредитному договору, выделим следующие основные внешние и внутренние факторы, актуальные для современного этапа.

К внешним факторам можно отнести, например, ставку Моспрайм[36], ключевую ставку Банка России[37]; стоимость привлеченных денежных средств, состояние кредитного рынка; характер государственного регулирования деятельности банков и т. д. Процентные ставки по кредитам в иностранной валюте основывают также на индексах ставок LIBOR[38], EURIBOR[39].

К внутренним факторам следует отнести: оценку банком риска по вложениям средств в зависимости от деятельности заемщика и его финансового состояния, его истории обслуживания долга (кредитной истории), операционный риск, целевое использование кредита, сроки кредитования, размер кредита, кредитную историю заемщика.

Результат распоряжения заемщиком денежными средствами не является фактором, определяющим размер процентной ставки.

Правила расчета процентной ставки для различных кредитных продуктов устанавливаются кредитной организацией внутренним нормативным документом – процентной политикой, в которой должны быть определены основные требования к формированию процентной ставки по банковским сделкам; установлен орган (или должностное лицо), уполномоченный принимать решения относительно размера процентной ставки, периодичность изменения базовых значений и принципы пересмотра процентных ставок по размещенным средствам[40], а также разрешены другие вопросы с учетом требований нормативных актов Банка России.