Психология денег. Непреходящие уроки богатства, жадности и счастья

Долгосрочное финансовое планирование крайне важно. Но все меняется - как окружающий мир, так и ваши собственные цели и желания. Одно дело сказать: "Мы не знаем, что нас ждет в будущем". Другое дело - признать, что вы сами не знаете сегодня, чего вы вообще хотите в будущем. И правда в том, что мало кто из нас знает. Трудно принимать надежные долгосрочные решения, когда ваше представление о том, чего вы хотите в будущем, может измениться.

Иллюзия конца истории - так психологи называют склонность людей остро осознавать, насколько сильно они изменились в прошлом, но недооценивать, насколько сильно их личности, желания и цели могут измениться в будущем. Гарвардский психолог Дэниел Гилберт однажды сказал:

 

На каждом этапе своей жизни мы принимаем решения, которые в значительной степени влияют на жизнь тех людей, которыми мы станем, а потом, когда мы становимся этими людьми, мы не всегда в восторге от принятых решений. Так, молодые люди платят хорошие деньги за то, чтобы удалить татуировки, за которые платили хорошие деньги подростки. Люди среднего возраста спешат развестись с теми, за кого поспешили выйти замуж молодые. Пожилые люди прилагают все усилия, чтобы потерять то, что взрослые люди среднего возраста с таким трудом приобрели. И так далее, и так далее.

 

"Все мы, - говорит он, - ходим с иллюзией - иллюзией того, что история, наша личная история, только что закончилась, что мы совсем недавно стали теми людьми, которыми мы всегда должны были быть и будем до конца жизни". Как правило, мы так и не усваиваем этот урок. Исследования Гилберта показывают, что люди в возрасте от 18 до 68 лет недооценивают, насколько сильно они изменятся в будущем.

Вы видите, как это может повлиять на долгосрочный финансовый план. Чарли Мангер говорит, что первое правило компаундирования - никогда не прерывать его без необходимости. Но как не прерывать денежный план - карьеру, инвестиции, расходы, бюджетирование, что угодно - когда меняется то, чего вы хотите от жизни? Это трудно. Отчасти такие люди, как Рональд Рид - богатый уборщик, с которым мы познакомились в начале книги, и Уоррен Баффет, стали такими успешными потому, что десятилетиями продолжали делать одно и то же, позволяя компаунду разгуляться. Но многие из нас так сильно развиваются в течение жизни, что не хотят заниматься одним и тем же делом десятилетиями. Или что-то близкое к этому. Поэтому вместо одного 80-летнего срока жизни наши деньги имеют, возможно, четыре разных 20-летних периода.

Я знаю молодых людей, которые целенаправленно ведут аскетичный образ жизни с небольшим доходом, и их это вполне устраивает. Есть и те, кто вкалывает на полную катушку, чтобы оплатить роскошную жизнь, и их это вполне устраивает. И в том, и в другом случае есть риск: в первом - оказаться неготовым к воспитанию семьи или финансированию пенсии, во втором - пожалеть о том, что провел молодые и здоровые годы в кабинете.

Простого решения этой проблемы не существует. Скажите пятилетнему мальчику, что он должен быть юристом, а не трактористом, и он не согласится с этим каждой клеточкой своего тела.

Однако при принятии долгосрочных решений следует помнить о двух вещах.

Мы должны избегать крайностей в финансовом планировании. Предполагая, что вы будете счастливы с очень низким доходом, или выбирая бесконечную работу в погоне за высоким доходом, вы увеличиваете вероятность того, что однажды окажетесь в точке сожаления. Топливо иллюзии конца истории состоит в том, что люди приспосабливаются к большинству обстоятельств, поэтому преимущества экстремальных планов - простота, когда у тебя почти ничего нет, или острые ощущения, когда у тебя есть почти все, - исчерпываются. А вот отрицательные стороны таких экстремальных планов - невозможность позволить себе выйти на пенсию или оглянуться на жизнь, проведенную в погоне за долларами, - становятся неизгладимыми сожалениями. Сожаления особенно болезненны, когда вы отказываетесь от ранее намеченного плана и чувствуете, что должны бежать в другую сторону в два раза быстрее, чтобы наверстать упущенное время.

Компаундинг работает лучше всего, когда вы можете дать плану годы или десятилетия для роста. Это относится не только к сбережениям, но и к карьере и отношениям. Выносливость - ключевой фактор. А если учесть, что со временем мы меняемся, то баланс на каждом этапе жизни становится стратегией, позволяющей избежать будущих сожалений и способствующей выносливости.

Стремление в каждый момент своей трудовой жизни иметь умеренные годовые сбережения, умеренное количество свободного времени, не более чем умеренную продолжительность поездки на работу и, по крайней мере, умеренное количество времени, проводимого с семьей, повышает шансы на то, что вы сможете придерживаться плана и не пожалеете об этом, по сравнению с теми, кто попадает в крайние точки спектра.