Революция платформ. Как сетевые рынки меняют экономику – и как заставить их работать на вас

Финансовые платформенные компании также работают над созданием новых форм ценности, скрытых в данных о транзакциях самих по себе. Но для этого необходимы новые инструменты сбора и анализа подобных данных. Знание о том, кто взаимодействовал и с кем, может помочь компаниям определить вкусы потребителей и их финансовые привычки. Это информация, которой они могут пользоваться, чтобы генерировать еще больше экономической активности. Например, MasterCard – почтенный платформенный бизнес, который сегодня управляет финансовой экосистемой, связывающей 2 млрд владельцев карт с 25 тыс. банков и более чем 40 млн продавцов по всему миру. Теперь его отдел научных исследований и разработки, известный как лаборатории MasterCard, экспериментирует с платежным механизмом, который сосредоточен на создании новых возможностей, чтобы расширить пользу платформы. Управление контекстуальной информацией, полученной платформой, и новые инструменты мотивируют пользователей к взаимодействию, определяя следующее вероятное направление платежей, подталкивая к нему пользователя и облегчая взаимодействие. ShopThis! например, – инновация лабораторий MasterCard, которая позволяет читателям журналов открывать встроенное приложение, чтобы немедленно приобретать товар, о котором они прочли, у продавца, входящего в сеть, например Sacks Fifth Avenue[286].

Другие схожие финансовые платформы – многие очень консервативные в своей бизнес‑культуре, а также ограниченные законодательством – будут вынуждены развивать инновации, основанные на новейших платформенных технологиях. Коммерческие банки, например, внимательно отслеживают развитие сообществ займов между частными лицами, таких как Zopa и Lending Club, которые облегчают проведение миллиардных транзакций и предлагают кредиты, обходя традиционных контроллеров. Кредитные платформы частных лиц могут стать особенно революционными благодаря возможности выискивать схемы кредитования, используя сокровищницы цифровых данных, которые они собирают. Применяя свои схемы, эти платформы способны куда лучше выявить поведение, которое предсказывает неплатежи и мошенничество, чем традиционные банки, полагающиеся на статичный набор маркеров данных. В частности, с этой целью Lending Club предложила большинству должников более низкую процентную ставку по кредиту, чем в традиционном банке, а кредиторы получили более высокий доход, чем от более привычных инвестиций[287]. Со временем коммерческие банки будут вынуждены принять те же инструменты больших массивов данных, что и платформы частного кредитования, чтобы измерять и контролировать риск.

Альтернативные источники финансирования компаний также создают новую конкуренцию банкам. Такие платформы, как AngelList, позволяют инвесторам объединяться в синдикаты, которые затем предлагают финансирование стартапам в обмен на долевое участие. Хотя эти приложения сами еще находятся на ранней стадии развития, они предлагают типы новых инвестиционных моделей, которые реализуются с помощью платформ.

Инструменты анализа данных, основанные на платформе, также могут быть использованы, чтобы расширить маркетинг финансовых продуктов. Персональные финансовые платформы, такие как Mint, начали собирать и анализировать данные о финансовом статусе пользователей, проблемах и целях, которые позволяют финансовым организациям выбирать, какие продукты, разработанные под их специфические потребности, можно предложить. Грамотные финансовые платформы могут сводить ко взаимной выгоде поставщиков финансовых услуг и потребителей, которые нуждаются в них, лучше, чем традиционные каналы продаж и маркетинга.

А главное, традиционные финансовые учреждения начинают использовать платформенную модель, чтобы расширять охват своих услуг и переходить в сегменты экономики, которые они прежде не могли затронуть. Например, банки используют платформы, чтобы захватить экономику наличных, которые они рассматривают как богатый источник роста, в частности в Азии. Чтобы захватить территорию в этой области, банки создают платформы для чеков и платежей, которые позволяют маленькому бизнесу в экономике наличных лучше вести бизнес друг с другом, одновременно захватывая данные об их взаимодействиях в процессе. Анализ данных, полученных таким образом, поможет банкам впервые сориентироваться на мелкий бизнес с подходящими для него финансовыми продуктами. Некоторые банки предлагают цифровые сервисы, чтобы помочь потребителям, находящимся в поиске недвижимости, надеясь получить данные, которые могут подсказывать потенциал кредитования.