Справочник страхования

15. Страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование иных видов ответственности, чем предусмотрено п. 10–14, представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных в п. 10–14.

Далее в нашей книге будут подробно рассмотрены все эти виды страхования, их суть, особенности заключения договоров страхования.

Глава 5. Личное страхование

1. Личное страхование

Одним из способов защиты и возмещения убытков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью человека, является личное страхование. Жизнь и здоровье человека принадлежат ему с рождения и относятся согласно российскому законодательству к нематериальным благам. Нематериальные блага защищаются в России ГК РФ (глава 8) и другими законами РФ. Кроме личного страхования, законами предусматриваются различные способы защиты нематериальных прав. Например, нормы главы 59 ГК РФ предусматривают защиту жизни, здоровья, личной свободы и неприкосновенности за счет возмещения убытков (утраченного заработка, дополнительных расходов и т. п.) и компенсации морального вреда со стороны причинителя вреда. При этом размер подлежащих возмещению убытков и порядок их подсчета устанавливаются законом.

По договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан, и никогда – интересы юридических лиц. Так как нематериальные блага нельзя оценить в денежном (материальном) выражении (они неразрывно связаны с личностью их носителя), это означает невозможность их отчуждения или иной передачи другим лицам ни по каким основаниям.

Перечень объектов личного страхования определен в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Из данного определения следует, что страхование жизни и страхование от несчастных случаев (болезней, медицинское страхование) – разные понятия. Их нельзя путать. Страхование жизни – это страхование на случай наступления неожиданной смерти или дожития граждан до определенного возраста или срока. Существует накопительное страхование жизни , когда в период действия договора страхования гражданин копит деньги. Страхование от несчастных случаев – страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью граждан (например, гражданина искусал рой диких ос, в результате чего все его тело распухло, и человек стал неработоспособен). Возможны сочетания страхования жизни на случай смерти со страхованием от несчастного случая. Страхование от болезней – страхование от риска заболеваний, которые могут появиться у человека в будущем (например, инфаркта миокарда, инсульта). При медицинском страховании страховые организации оплачивают медицинские услуги для граждан на основании предъявленных медицинским учреждением документов.