Справочник страхования

Договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные) . Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату; если не наступит, то никакая выплата не производится. В накопительных договорах выплата осуществляется по окончании срока договора в размере страховой суммы. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

2. Застрахованное лицо

Итак, интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности, страхуются по договору личного страхования. Взаимоотношения по договорам личного страхования регулирует ст. 934 ГК РФ. Договоры личного страхования имеют свои особенности. В отличие от договоров имущественного страхования, в которых имеются понятия страхователя и выгодоприобретателя, в договорах личного страхования появляется еще одно лицо – застрахованное лицо. Застрахованные лица встречаются в других видах страхования, а именно в договорах страхования ответственности за причинение вреда. Одно из условий договора страхования, которое обязательно согласуется сторонами при заключении договора, это назначение застрахованного лица. Застрахованные лица не являются сторонами договора, и их волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий.

Кто является застрахованным лицом? Им может быть сам страхователь, например гражданин А. М. Смирнов. Это правомерно. Если гражданин решил сам себя (свою жизнь) застраховать, он является как страхователем, так и застрахованным лицом. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. Если страхуется интерес самого страхователя, это необходимо отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ). Иными словами, в договоре, когда гражданин А. М. Смирнов страхует свою жизнь сам, должно быть четко написано: страхователь —

Алексей Михайлович Смирнов, застрахованное лицо – Алексей Михайлович Смирнов. Страхователь также может оформить договор личного страхования в пользу другого лица. В этом случае страхователь и застрахованное лицо – разные лица. Тогда в договоре страхования должно быть написано: страхователь – Алексей Михайлович Смирнов, застрахованное лицо – Анна Николаевна Васильева (мать).

Страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица. Указанный страховой интерес может быть:

1) у страхователя, когда он страхует свою собственную жизнь;

2) у супруга, который страхует жизнь другого супруга;

3) у родителей, страхующих жизнь своих детей;

4) у деловых партнеров по бизнесу, когда они заключают договоры взаимного страхования жизни друг друга;

5) у кредитора – при страховании жизни своего должника;

6) у фирм, страхующих жизнь своих сотрудников; и т. д.

Таким образом, страхователь может страховать не только свой собственный интерес или интерес родного ему человека, но и чужой интерес. Например, работодатель страхует жизнь и здоровье своих сотрудников, так как заинтересован в сохранении жизни и здоровья своих подчиненных, которые являются выгодоприобретателями по договору.

Но нельзя страховать жизнь и здоровье человека, если страхователь никак в нем не заинтересован, поэтому возможно не всякое сочетание страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работника в пользу самого работника (здесь работник – застрахованное лицо и он же – выгодоприобретатель), так как страховая выплата работнику удовлетворяет интерес работодателя. Но работник не может страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя, так как выплата работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника. Таким образом, в договоре личного страхования возможны комбинации лиц: страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя.

При обязательном страховании на случай причинения вреда жизни или здоровью третьих лиц страхователи заключают договор страхования не в силу заинтересованности, а в силу обязанности, установленной законом (ст. 935 ГК РФ).