Справочник страхования

Отказать в заключении договора личного страхования страховщик может лишь в случаях, когда у него нет лицензии на данный вид страхования. Это законное основание для отказа. На практике страховщик может отказать в заключении договора личного страхования по другой причине: если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой (так называемый лимит ответственности по одному риску) не позволяет ему принять на себя обязательство по уплате требуемой страховой суммы (п. 1 ст. 27 Закона «О об организации страхового дела в РФ»). Иными словами, страховщик отказывает потребителю, аргументируя, что при наступлении страхового случая не сможет выплатить страховую сумму, потому что страхователь назначает ее слишком большой. Но страхователь должен иметь в виду, что соблюдение лимита ответственности можно обеспечить путем перестрахования (п. 2 ст. 27 Закона «О об организации страхового дела в РФ»). Поэтому в случае отказа по причине ограниченности лимита ответственности страховщик обязан доказать, что он не в состоянии заключить договор перестрахования.

Для понуждения страховщика заключить договор обязательного личного страхования применяется процедура, закрепленная в п. 1 ст. 445 ГК РФ. Если сторона, для которой в соответствии с ГК РФ или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Причем потребитель имеет право передать дело на рассмотрение суда независимо от согласия на это коммерческой организации. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

Разъяснения о разрешении споров по искам потребителей о понуждении коммерческой организации к заключению публичного договора даны в п. 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

4. Страхование жизни

Страхование жизни – это страхование на случай смерти. Страховой риск в данном виде страхования – риск смерти, страховой случай – наступление смерти. Поскольку большинство людей от данного названия страховки подвергаются шоку, в законодательстве он назван более корректно – «страхование жизни».

В молодом возрасте мало кто задумывается о наступлении смерти, однако каждому понятно, что бессмертных людей не бывает. В преклонном возрасте люди более спокойно относятся к факту смерти. Они «рисуют» в своем воображении проведение обряда похорон и поминок, хотят, чтобы данное мероприятие было не хуже, чем у других людей, подсчитывают предполагаемые расходы на похоронные принадлежности и поминки. Пожилые люди стараются целенаправленно копить деньги на подобные мероприятия. Однако бывает так, что деньги копятся очень медленно или не копятся вовсе (из-за маленькой заработной платы, пенсии, потери работы и т. д.). Взрослого человека при этом очень волнует вопрос, где взять деньги, если «что» случится. К сожалению, в жизни людей смерть случается не только при наступлении старости естественным путем. Различные аварийные ситуации на дорогах, стихийные бедствия и иное приводят к непредвиденным летальным исходам.

Страхование жизни призвано удовлетворить финансовые нужды для людей всех возрастов в связи с прекращением земного существования человека. Покупая полис страхования жизни, человек прежде всего заботится о своих близких, у которых будет финансовая возможность осуществить обряд похорон в случае непредвиденных обстоятельств. Покупка полиса страхования жизни не изменит вероятности смерти, но может снизить уровень беспокойства по поводу отрицательных финансовых последствий для родных и близких. Человек знает о том, что это событие не закончится бедностью пережившего.

При страховании жизни в страховой компании человек одновременно может копить деньги. На каком основании? Это так называемое накопительное страхование.

5. Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай – необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое влечет ущерб здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия. Объектами страхования от несчастного случая являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного. Несчастные случаи могут произойти в результате самых неожиданных событий:

1) падения самого застрахованного лица (например, в результате сильной головной боли или обморока, либо споткнулся (поскользнулся) и упал);

2) нападения злоумышленников или животных;

3) падения предметов на застрахованного;