Справочник страхования

Особенностью договора страхования ответственности заемщика за невозврат кредита является то, что, если заемщик будет использовать кредитные средства не по назначению, страховщик не станет выплачивать страховое возмещение. Это правомерно, потому что страховым случаем по данному договору страхования является несвоевременный или неполный возврат кредита, на предмет этого и заключается договор страхования. При наступлении страхового случая страховщик будет выяснять причины невозврата кредита и наступления страхового случая. Он начнет расследовать, по назначению или не по назначению, использовал страхователь кредитные деньги. Закон дает страховщику право при необходимости запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая (ст. 20 Закона об организации страхового дела).

Например, банк предоставил руководству ООО «Скора плюс» кредит в сумме 10 млн рублей на приобретение легковых автомобилей. Кредитный договор между банком и ООО «Скора плюс» был оформлен 7 мая 2006 г. за № 159. Срок возврата кредита – 6 мая 2007 г. ООО «Скора плюс» в данном примере – заемщик, а банк – кредитор. Руководство ООО «Скора плюс» по рекомендации банка посетило страховую компанию и купило страховку под названием «Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита». Так, кроме статуса заемщика, ООО «Скора плюс» получило еще и статус страхователя. Лицензия на этот вид страхования у страховщика, к которому обратился заемщик, имеется. По указанному договору страхования страховым случаем является несвоевременный или неполный возврат кредита. Выгодоприобретателем назначен банк, иными словами, договор страхования заключен страхователем в пользу банка. Это правомерно, так как в случае, если заемщик не возвратит банку деньги по заимствованному кредиту, то в финансовом отношении пострадает банк. В полисе страхования четко указано, что договор страхования заключен в пользу третьего лица и что выгодоприобретателем по этому договору является банк. Договор страхования заключен в пользу третьего лица в соответствии с требованиями ст. 107 Основ гражданского законодательства и Закона Российской Федерации «О страховании». На практике бывает так, что по халатности сотрудника страховщика такая четкая запись не производится и при наступлении страхового случая страховщик отказывает в выплате страхового возмещения банку. А при обращении банка в суд оказывается, что у суда нет правовых оснований для взыскания в пользу кредитора (банка) страхового возмещения со страховщика. Теперь рассмотрим некоторые условия кредитного договора на сумму в 10 млн рублей, который заключил ООО «Скора плюс». Договор страхования оформлен по всем правилам, в соответствии с законодательством. Одним из существенных условий договора страхования является страховая сумма. Страховая сумма в данном договоре страхования определена в соответствии с кредитным договором, поэтому она тоже назначена размером в 10 млн рублей. Это означает, что выплата страхового возмещения банку будет осуществлена страховщиком в размере 10 млн рублей (при наступлении страхового случая). Договором страхования между банком и ООО «Скора плюс» предусмотрено, что, если заемщик будет использовать кредитные средства не по назначению, страховщик не будет выплачивать страховое возмещение.

Другой пример. У директора небольшого магазина есть заказчик, который хочет приобрести 30 компьютеров. Заказчик не желает вносить предоплату, но убеждает директора в том, что, когда в магазине появится товар в нужном количестве, он обязательно купит сразу все 30 компьютеров. Собственник магазина не хочет упускать такого крупного клиента, но у него в тот момент времени не хватало денег на закупку сразу 30 компьютеров. Он взял кредит на покупку 30 компьютеров, которые заказало предприятие. Директор магазина как заемщик застраховал риск невозврата кредита, т. е. он стал страхователем, а выгодоприобретателем назначил банк. Таким образом, непосредственно банку предоставлено право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Директор магазина использовал кредитные деньги по назначению: приобрел продукцию (30 ПК), но заказчик от нее отказался. Продукция не реализована не по вине заемщика и находится на хранении. По этой причине страхователь (он же – заемщик и директор магазина) не возвратил кредит в установленный договором срок. Страховщик обязан возместить кредитные деньги банку, который является выгодоприобретателем. Если страхователь-заемщик использует кредитные деньги не по целевому назначению, а на другие коммерческие операции, он нарушает условия договора страхования, в результате чего страховщик правомерно откажет в выплате страхового возмещения. Наступление страхового случая должно быть подтверждено страховым актом, подписанным всеми сторонами.