Стартап. Как начать с нуля и изменить мир

Игровая компания дает BC-доступ к учетным записям в аналитике и кабинетам рекламодателя, алгоритмы Braavo прикидывают, что маркетинг отбивается, и немедленно одобряют кредитную линию. Как только CTR или ретеншен (возврат клиентов. – Прим. ред.) переползают красную черту – всё, стоп машина, больше денег не даем. Выплаты по кредиту автоматически списываются из денег, перечисляемых сторами, бизнес клиента Braavo понимает обычно лучше, чем сам клиент, – риски минимальны. Как результат уверенности условия финансирования предлагаются лучше, чем у банка, который в экономике мобильной игры не разбирается и всего боится. Тем более BC дешевле, чем традиционный венчурный фонд – тот-то в конечном итоге хочет возврат в 3-кратном, а то и в 10-кратном размере, как это ни оформляй. Еще одно преимущество нового подхода – скорость принятия решений, в рекламе Braavo обещает 24 часа от получения данных до одобрения кредита.

Автоматического финансирования стартапов по автоматическому финансированию пока не изобрели, сам BC инвестиции привлекал традиционно. Последний раунд составил 70 миллионов долларов, но это число не так велико, как кажется: большая часть суммы – это коммерческий кредит в рабочий капитал, а не инвестиции в развитие компании.

https://www.getbraavo.com/

DEALSTRUCK

Типичное заблуждение стартаперов – предположение, что в традиционной отрасли работают идиоты. Утрированный пример звучит так: «Автоконцерны выпускают машины десятка стандартных цветов, мы создадим новую марку, будем ее продавать в любых расцветках, пользователям это нужно, они будут покупать у нас». Скорее всего, нет. Старая индустрия существует в неизменном виде 30 или 100 лет, в ней за это время работали тысячи амбициозных менеджеров, все тривиальные идеи они уже перепробовали, если на рынок что-то простое не вышло, то причина «не окупается» в миллион раз вероятнее, чем «все, кроме меня, не додумались». Для шанса на успех в идее должен быть ингредиент, недоступный еще год назад: «Китайцы только что изобрели краску, которая…»

Иллюстрация такой ошибки – Dealstruck. Они увидели реальную проблему: даже в США есть категории малых бизнесов, которым трудно получить кредит под разумный процент, банки не хотят с ними работать. Фаундеры предположили, что виноваты косные механизмы скоринга, которые отбраковывают хороших парней, заслуживающих нормальных займов. В честном переводе идея звучит так: «В банках работают идиоты, они не чинят скоринг, а мы всё сделаем хорошо».

Проверяя эту гипотезу, Dealstruck три года выдавал кредиты, наблюдал невозвраты и оптимизировал формулы. В итоге стартап пришел к тому, что его целевой аудитории действительно верить нельзя, для сходимости экономики «честных» процентов не хватает. Надо либо грабить «хороших парней», как делают МФО, либо вообще не связываться с ними, как банки. Или, на языке изначальной гипотезы, в отрасли работают не идиоты, традиционный скоринг работает правильно.

После этого осознания Dealstruck немедлено закрылся, конкурировать лоб в лоб на столь тяжелом рынке – развлечение не для стартапа. При этом команда успела «сжечь» десять миллионов долларов.

EARNIN

Чудовищные 300 % годовых – это одновременно жалкие 0,4 % в день. Этой математической иллюзии хватает для жизни множества МФО, но люди постепенно становятся образованнее, да и регуляторы борются со сверхвысокими процентами. Американский стартап Earnin делает бизнес на еще более любопытной формуле: жалкая пятерка при кредите в сто долларов – это грабительские 5 % за две недели.

Earnin выдает кредиты под нулевой процент, но предлагает добровольно оставить чаевые – в конце концов, его сервис ничем не хуже ресторана или парикмахерской. К тому же и просит он совсем немного, ведь (см. основную математическую иллюзию) пять долларов за помощь в трудной ситуации воспринимается куда лучше, чем 250 % годовых.

Кроме этого фокуса, Earnin неотличим от любого современного МФО – красивое мобильное приложение, мгновенная выдача денег, всё как у всех. Для скоринга он требует доступ к онлайн-банку и выдает только суммы, которые заемщик вернет с ближайшей зарплаты, а для гарантии возврата – сам автоматически списывает деньги, как только они появятся. Впрочем, кажется, ничто не мешает скрестить технологию с чаевыми и с более рискованным скорингом.

Единорогом Earnin на такой модели явно не станет, но свою нишу нашел. Экономика стартапа среди щедрых американцев отлично сходится, инвестиций компания привлекла 65 миллионов долларов, в 2017 году успели получить два раунда.

https://www.earnin.com/

YOUNITED CREDIT

При словах «P2P-кредитование» в голове возникает картина маркетплейса: Вася дает деньги Коле, а Сережа Пете. У такого проекта есть врожденный недостаток: Вася с Сережей скорят скорее всего хуже банка, а значит – либо проценты для заемщика выше, либо кредиторы в минусе.