Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке

Пример: расчет доходности финансовых инструментов

Давайте подсчитаем, сколько денег можно получить дополнительно, если проанализировать денежные потоки и подобрать выгодные финансовые инструменты для ежедневных расчетов.

Маша использует банковскую карту, по которой начисляются кешбэк и процент на остаток. Сумма ежемесячных трат по карте, с которой можно получить кешбэк, — 35 000 руб. На ней хранится неснижаемый остаток в сумме 40 000 руб. На банковском вкладе у Маши лежит финансовый запас в размере 80 000 руб. Сколько дополнительных денег банк может перечислить Маше?

* — [32]

Итак, Маша может дополнительно получить от банка до 15 100 руб. в год за счет грамотного подбора финансовых продуктов.

При выборе карт внимательно изучите все параметры: стоимость годового обслуживания, дополнительные комиссии, условия, которые нужно соблюдать при пользовании, чтобы не переплачивать за обслуживание. Например, банк может ввести условие: обслуживание карты бесплатное при хранении на ней неснижаемого остатка в сумме 50 000 руб. и/или при ежемесячных расходах по карте в определенной сумме: 3000, 5000, 10 000 руб. и т. п. Изучите все возможные варианты и выберите тот, который наиболее выгоден для вас.

Оптимизация расходов

Как правильно оптимизировать расходы? Лучший вариант, как и во многих случаях, — разбить процесс на несколько шагов и выполнять их последовательно и вдумчиво. При необходимости конкретные меры можно адаптировать под вашу ситуацию, интересы и желания.

Шаг 1. Разбейте ваши расходы на удобные и понятные категории и подкатегории. Выбирайте их исходя из вашего образа жизни и состава семьи. Детализация должна быть удобной, но не чрезмерной. Например, расходы на питание можно разделить на подкатегории: покупки в супермаркетах, доставка еды на дом и др. А вот расписывать, что именно вы заказывали (пиццу или суши), — это уже лишнее.

Шаг 2. Определите для себя обязательные и необязательные расходы. Каждый человек и семья уникальны в деле управления своими расходами. И конкретно у вас в категории необходимых могут оказаться траты, которые с точки зрения финансовой логики необязательны, но для вас важны, и вы не готовы их оптимизировать или экономить на них.

Например, для меня важная и обязательная статья расходов — «Красота». Сейчас я не готова ее оптимизировать, потому что меня полностью устраивает качество услуг, которые я получаю. А еще хотя бы раз в год я обязательно стараюсь полетать на паралете, параплане, мотопараплане и т. п. Такие приключения дают мне яркие позитивные эмоции, и для меня это важная статья расходов. При этом обязательными также остаются расходы на важные финансовые цели, оплату ЖКХ, ежегодное страхование квартиры и др.

А какие статьи своих расходов вы относите к обязательным?

Шаг 3. Выберите статьи расходов для оптимизации. Определите две-три самые крупные по суммам статьи, на которые приходится более 5–10% месячного бюджета, чтобы результат оптимизации был ощутимым. Здесь действует принцип Парето: «20% усилий дают 80% результата, а остальные 80% усилий — лишь 20% результата». Если вы оптимизируете 20% самых крупных статей по объему расходов, то получите 80-процентный эффект. А вот оптимизация мелких расходов значительной экономической выгоды и вдохновения не принесет.

При выборе конкретных статей учитывайте сложность их оптимизации. По этому параметру можно выделить следующие группы расходов:

1. Негибкие (фиксированные). Как правило, это повторяющиеся обязательные платежи в фиксированной сумме, оптимизировать которые сложно, — по кредитам, услугам ЖКХ, налогам. Такие расходы оплачиваются в первую очередь. Но даже эти негибкие статьи расходов вполне могут включать отдельные гибкие компоненты.

Например, плата за коммунальные услуги включает плату за холодную и горячую воду, электроэнергию, тепло, газ и т. п. И оплата электроэнергии может стать гибкой статьей, если вы начнете ее оптимизировать: выключать неиспользуемые лампы и приборы, заменять обычные лампы светодиодными и т. д.